Как сэкономить: в Приморье рефинансировать ипотеку на строительство дома сложно, но можно

Что делать заемщику, которого отказались "перекредитовывать" в своем банке

Волна рефинансирования ипотеки, взятой несколько лет назад под 14-15%, почти не затронула тех заемщиков, которые брали деньги на строительство загородного дома. Банки, декларируя готовность к рефинансированию, на деле часто отказывают, поэтому клиенты не могут сэкономить на выплатах по кредиту, несмотря на то, что стоимость ипотеки значительно снизилась. ИА PrimaMedia выяснило, в какую ловушку попали приморские ипотечники, почему банки неохотно идут на рефинансирование таких кредитов и как эту задачу решить.

По данным Главного управления Банка России по Дальнему Востоку, банки Приморского края за последние четыре года снизили процентную ставку по рублевой ипотеке примерно на 4 процентных пункта. Если в 2015 году в среднем по рынку она составляла 13,6%, то сегодня — 9,8%. Это привело к росту ипотечного кредитования. При этом вместе со снижением процентной ставки росло не только количество заемщиков, но и "средний чек". В Сбербанке, например, средняя сумма кредита выросла с 2015 года почти на 500 — 600 тыс. Если три года назад она составляла 1,6 млн рублей, то в 2018 году уже 2,2 млн рублей.

В ВТБ отмечают, что размер ипотечного кредита у них также постоянно увеличивался и за три года возрос почти на полмиллиона рублей. "В 2015 году клиенты брали 2 млн рублей, а по результатам первого квартала текущего года – уже более 2,5 млн рублей", — говорит руководитель розничного бизнеса ВТБ в Приморском крае Александр Вялков.

Примерно такая же статистика и по другим банкам. По данным Главного управления Банка России по Дальнему Востоку, в прошлом году жители Приморья оформили 12 тысяч ипотечных жилищных кредитов на почти 25 млрд рублей, а с начала 2018 года – 3 тыс. кредитов на 6 млрд рублей. Часть ипотечных кредитов – это рефинансированная ипотека прошлых лет. Ставки сокращаются, и клиенты пользуются этим, чтобы уменьшить расходы по кредитам. Однако есть ипотека, которую рефинансировать быстро не получится.

Валерия Грачева, менеджер отдела продаж крупной компании Владивостока, брала с мужем ипотеку в 2013 году. Ежемесячный платеж составлял 34 тысячи. Сегодня ставки по ипотеки значительно снизились, но рефинансировать кредит семье Грачевых не удается. "Оформляли кредит по программе "Строительство жилого дома" и ставка получилась 14,5%, — говорит Грачева. — Сейчас ставки в банках уменьшились, и мы подумали, что неплохо было бы уменьшить наши платежи, рефинансировать кредит. Могли бы экономить от 5 тыс. в месяц, то есть около 1,2 млн рублей за весь срок ипотеки".

Александр Вялков из ВТБ говорит, что если дом достроен и введен в эксплуатацию, у них в банке рефинансирование возможно по программе "Рефинансирование. Готовое жилье". В настоящее время по данной программе банк предлагает ставку от 8,8%. Обеспечением по кредиту выступает жилой дом с земельным участком. Если строительство не завершено, снизить долговую нагрузку можно, оформив в ВТБ "Нецелевой ипотечный кредит под залог имеющегося жилья". При этом полученные средства могут быть использованы на любые цели, в том числе на завершение строительства дома или погашения ранее оформленного ипотечного кредита. Закладываемая недвижимость может находиться в собственности как заемщика, так и супруга или других членов семьи. Процентная ставка на весь срок кредита – от 11,1% годовых. Размер кредита может составлять до 50% от стоимости закладываемого объекта. Сумма кредита – до 8 млн руб".

"У нас дом достроен и введен в эксплуатацию. Все документы оформлены, — говорит заёмщица. — В залоге у банка находится и земля, и сам дом. То есть стоимость залога сейчас превышает сумму кредита. Тем более залоговая стоимость имущества, как правило, ниже рыночной. А продажа, в случае чего, пройдет по рыночной цене. Может быть, банкам запрещено рефинансировать ипотеку, выданную именно на строительство загородного дома?".

Ситуация Грачевых оказалась