За третий квартал 2018 года Центробанк выявил 33 нелегальных кредитора на Дальнем Востоке. Самое больше количество – в Приморском крае. Мошенникам грозит штраф, а заемщикам все равно придется возвращать взятые в долг деньги со всеми процентами. Как распознать "черного" кредитора и не стать жертвой мошенничества, в интервью ИА PrimaMedia рассказал начальник отдела противодействия нелегальной деятельности Дальневосточного Главного управления Банка России Артём Кузьмин.
— В последнее время все чаще стали говорить о том, что активизировалась работа против нелегальных, "черных" кредиторов. Почему именно сейчас?
— Работу по противодействию различным недобросовестным практикам на финансовом рынке Банк России проводит уже в течение нескольких лет, с 2014 года. Просто с конца 2017 – начала 2018 года произошло переформатирование этой деятельности: был выделен специальный департамент, в функции которого входит борьба с нелегальной деятельностью на финансовом рынке, усилилась эта работа и в регионах, где были созданы специальные отделы, которые занимаются выявлением и пресечением мошеннических схем. Мы активнее стали взаимодействовать с профессиональным сообществом, исполнительной властью и правоохранительными органами.
Нелегальная деятельность на финансовом рынке, в том числе организаций и граждан, которые предоставляют потребительские займы, наносит ущерб не только обычным гражданам, но и бюджетам всех уровней. Кроме того, эта деятельность способствует развитию недобросовестной конкуренции, препятствует развитию легального сектора, создает иллюзию возможного ухода от государственного регулирования.
Нелегалы вредны и в целом для рынка: они работают по своим правилам, не подчиняясь закону, могут менять условия выдачи кредитов на ходу, требовать возврата денег на следующий день и т.д.
— Можно ли оценить рынок черного кредитования в Приморском крае и на Дальнем Востоке?
— Деятельность данных компаний очень сильно закамуфлирована. При этом займы, как правило, выдаются в наличной форме, что очень сложно отследить. Хотя мы отмечаем и случаи, когда займы выдаются безналичным путем. Но это крайне редко.
Выдача нелегальных займов маскируется еще и под различные договоры комиссии, поэтому точно оценить, какое количество нелегальных кредиторов работают на территории Приморья, и объем выдаваемых ими займов сложно.
Вместе с тем Центробанк проводит большую работу в этом направлении. За третий квартал на Дальнем Востоке мы выявили 33 нелегальных кредитора, восемь из них – в Приморье.
Материалы по ним направили в правоохранительные органы.
— Если сравнивать Приморский край с другими регионами по количеству, по суммам, на каком он месте? Где больше всего черных кредиторов выявляете?
— В ДФО Приморье находится в тройке "лидеров". В Сахалинской области и Республике Саха (Якутия) выявили по семь компаний, в Хабаровском крае — пять компаний. В Амурской области выявлены три нелегальных кредитора, в Камчатском крае — два, в Магаданской области — один.
— Как вы их выявляете?
— Аккумулируем информацию из разных источников: самостоятельно целенаправленно ищем по определенным критериям, отрабатываем сообщения и информацию, которые поступают к нам от граждан, профессионального сообщества, легальных участников финансового рынка, государственных органов, саморегулируемых организаций и т.д. Тут очень важно, чтобы граждане, которые столкнулись с безлицензионной деятельностью на финансовом рынке, – сами или их близкие – не молчали и направляли информацию в правоохранительные органы, в Банк России по почте, через интернет–приемную на сайте либо напрямую к нам в отдел.
— К черным кредиторам применяются только административные санкции, штраф для должностных лиц — от 20 до 50 тысяч рублей, для юридических лиц — от 200 до 500 тысяч рублей. Вам не кажется несоразмерным наказание? Выдаются же, наверное, миллионы?
— Точно оценить объем выдаваемых средств достаточно сложно. По оценкам экспертов, он примерно сопоставим с общим размером займов, выдаваемых легальными субъектами рынка микрофинансирования.
Размер займов, выдаваемых нелегальными кредиторами, составляет от 7 до 15 тысяч рублей, если мы говорим о коротких займах. Нужно понимать, что деятельность нелегальных участников не регулируется законами, по которым работают профессиональные кредиторы, в том числе законом "О потребительском займе". В договорах они могут писать все что угодно, тем самым вводя в заблуждение потребителей, не соблюдают ограничения по максимальному размеру ставки. Они не соблюдают требования по принимаемому в залог имуществу. Существует риск передачи прав требования по займам недобросовестным коллекторам. А из новостей мы периодически слышим, как работают такие организации.
— Что делать заемщику, который занял денег у черного кредитора и которого обнаружили?
Несмотря на то, что деньги выдавал нелегальный кредитор, гражданину возвращать их все равно придется. Таковы нормы гражданско-правового законодательства.
— Долг придется возвращать с процентами?
— Согласно условиям договора.
— Получается, черные кредиторы даже в плюсе остаются. Поймали, заплатили 200 тысяч штрафа. Директора — подставное лицо оштрафовали на 20 тысяч. А потом черному кредитору через суд или добровольно обманутые граждане возвращают все сторицей?
Сейчас в Госдуме рассматривается инициатива, согласно которой нелегальных кредиторов предлагается лишить права на судебное взыскание долга с должника.
Артем Кузьмин. Фото: Пресс-служба Дальневосточного банка России
— Кто основные клиенты черных кредиторов?
— Разные граждане. Бывают и те, кто может совершенно спокойно пойти и получить заем у легальных участников рынка, профессиональных кредиторов, но в силу недостаточной финансовой грамотности они этого не делают. Либо их привлекает у нелегалов стоимость кредита, сумма, условия по проверке обеспечения.
Зачастую клиентами таких организаций становятся граждане, у которых существенно испорчена кредитная история, и они не могут получить займы у легальных профессиональных кредиторов. Бывает, когда за получением займа обращаются граждане, которые предоставляют в залог нелегально полученное имущество.
В любом случае, лучше иметь дело с легальными участниками. Банк России контролирует, чтобы они не превышали максимально допустимый размер ставок, четко отражали в договорах все условия получения займа, чтобы в рамках закона работали по взысканию долга, если заемщик по каким-то причинам выходит на просрочку.
— Что чаще всего берут в обеспечение кредита?
— Все что угодно: ПТС, драгоценные металлы, оргтехнику, сотовые телефоны. Квартиры в обеспечение берут. Хотя, например, легальные ломбарды не имеют права выдавать займы под залог недвижимости. А нелегальные кредиторы совершенно спокойно это делают. Бывает, что граждане в результате лишаются этого имущества.
Опять же, при предоставлении займов черный кредитор не проверяет, откуда это имущество, каким образом оно попало к заемщику.
— Как определить мошенников и в чем их опасность?
— Проверить легальность участника может любой человек. Для этого необходимо зайти на сайт регулятора, на главной странице есть ссылка "Проверь участника финансового рынка". Проверить организацию можно по наименованию, ОГРН, ИНН. Не нашли данных – значит, нелегал. Информацию о нелегальном кредиторе нужно сообщить в Банк России, о противоправных действиях организаций и граждан — в правоохранительные органы.
Опасность черных кредиторов для заёмщика еще и в том, что вы почти гарантировано переплатите проценты, потому что доходность нелегалов никто не регулирует и не ограничивает. А если вдруг задержали платеж, то часто методы возврата задолженности далеки от законных: запугивание, угрозы, общение с родственниками и даже с детьми.
— На что еще обычному гражданину нужно обращать внимание? Неосвещенный офис в спальном районе города, в подвале, без вывесок? Есть характерные черты? Они же по идее не должны сильно афишировать свою деятельность?
— Дело в том, что информация об их деятельности должна как-то дойти до потенциальных потребителей. Поэтому они все-таки выходят на свет, чтобы себя прорекламировать. Можно привести примеры объявлений на заборах, столбах. При этом зачастую такие субъекты работают не в каком-то конкретном офисе, это своего рода бригады по вызову. Звонишь, они предлагают встретиться, приезжают. Договор заключается в машине.
Прежде всего, надо помнить, что предоставлять финансовые услуги имеют право только организации, имеющие соответствующую лицензию Банка России, либо внесенные в реестр. И человеку надо проверить, соответствует ли организация этому требованию. Сделать это, как я уже говорил, можно на сайте Банка России www.cbr.ru
