19 июля 2022. Санкционная волна значительно изменила ситуацию в стране, что потребовало большой выдержки и оперативного реагирования на вызовы. "Антикризисные" меры, принятые банками и экономическими властями, сработали: вкладчики вернулись, спрос на кредиты восстанавливается, предприятия ищут новые направления развития. О том, что было сделано для стабилизации ситуации, о постепенном восстановлении рынка кредитования и сберегательном поведении приморцев — в беседе корр. ИА PrimaMedia с управляющим ВТБ в Приморском крае Виктором Кузьменко.
— На ВТБ пришелся один из самых тяжелых санкционных ударов. Что банк предпринял, чтобы обеспечить в тот период бесперебойное обслуживание клиентов?
— Включение банка в санкционные списки, безусловно, взволновало клиентов. Они опасались за сохранность своих сбережений, хотели срочно снять валюту, боялись, что не смогут должным образом выполнять свои кредитные обязательства. В сложившейся ситуации мы сфокусировались на бесперебойной работе офисов и банкоматов
В первые недели клиентопоток в отделениях ВТБ в Приморье вырос в четыре раза. Мы понимали, что в такой момент важно быть доступными для клиента и помочь решить его финансовый вопрос. Поэтому практически отказались от выходных, увеличили график работы отделений — они работали по 12 часов, почти каждый сотрудник перешел на круглосуточный режим, внутренние и внешние встречи шли нескончаемым потоком. Считаю, что мы с задачей справились — уже через десять дней напряжение существенно спало.
Своевременно отреагировал и Центральный банк России, который повысил ключевую ставку. Вслед за этим банки увеличили доходность как по рублевым, так и по валютным вкладам. Ставки по депозитам в рублях в ВТБ достигали 22% годовых, в валюте — 8% годовых.
И тренд развернулся. Операции по выдаче наличности пришли к прежним значениям, мы стали наблюдать возврат и даже приток новых средств на вклады. Их объем на конец июня превысил уровень начала февраля и составил 46,4 млрд рублей. Дополнительно свыше 21,4 млрд рублей "работают" на накопительных счетах. И в июле мы продолжаем наблюдать рост портфеля рублевых сбережений приморцев.
— Обслуживание карт, работа онлайн-банка тоже потребовали антикризисных решений?
— Да, вы правы. Мы сделали бессрочными карты всех платежных систем, оперативно выпускали карты "Мир", спрос на которые, особенно цифровые, в марте-апреле кратно вырос.
После отключения нашего приложения от App Store (16+) и Google Play (16+) клиентам пришлось перейти в интернет-банк. Переток был очень заметным: число пользователей интернет-банка весной увеличилось в три раза. Нашей задачей стало максимально быстро довести функционал интернет-банка до уровня полноценного мобильного приложения, чтобы клиентам по-прежнему было удобно удаленно пользоваться всеми продуктами и услугами в своем смартфоне. Мы сделали это в рекордно короткие сроки. Кроме того, владельцам смартфонов на Android по-прежнему доступно мобильное приложение — его можно скачать с сайта банка.
Сегодня ВТБ Онлайн (6+) пользуется более 150 тысяч приморцев — на 5% больше, чем в начале года.
— Планируются ли какие-либо изменения в вашей сети отделений?
— В последние годы игроки банковского рынка сосредоточились на активном развитии дистанционных каналов обслуживания. ВТБ тоже серьезно работает в этом направлении. И мы видим, что цифровые продукты набирают популярность. Приведу пример: свыше 40% потребкредитов в Приморье ВТБ выдает онлайн*.
Однако события весны этого года показали, насколько важно наличие сети отделений. Это одно из наших преимуществ по сравнению с теми участниками рынка, кто делал ставку только на онлайн-банкинг. Живые примеры еще раз убедили нас в правильности избранной модели мультиканального обслуживания клиентов.
Поэтому на текущий момент планов оптимизации сети отделений ВТБ в Приморье нет. Сегодня в крае работает 17 отделений банка, в том числе 15 из них — для частных клиентов. Мы будем их модернизировать, обновлять форматы, но сокращать количество точек не планируем.
— Как менялась динамика розничного кредитования?
— Кредитование розничных клиентов с конца февраля претерпело сильные изменения. Из-за стремительного роста ставок спрос на потребкредитование резко снизился. Конечно, дальше — в апреле, когда ключевая ставка скорректировалась и банки улучшили условия финансирования, рынок оживился. За последние два месяца ВТБ несколько раз пересматривал ценовые параметры по кредитам наличными и автокредитам. В результате в мае спрос клиентов на эти продукты вырос в полтора раза. При этом его общий уровень пока остается ниже прошлогодних значений. В дальнейшем мы ожидаем роста кредитной и потребительской активности приморцев: ставки уже вернулись на уровень начала года, также может сыграть роль отложенный на период "заградительных" кредитных тарифов спрос.
Что касается ипотеки, снижение объемов выдач здесь было менее драматичным. При этом изменилась композиция кредитных заявок. В январе — начале февраля соотношение заявок на госпрограммы, действующих в сегменте новостроек, и собственные программы банка, по которым, в основном, приобретается "вторичка", составляло примерно 50/50. В мае же доля обращений клиентов за ипотекой с господдержкой взлетела до 90%. Такая динамика объясняется тем, что ставки по льготным кредитам были значительно выгоднее.
Замечу, что возможности господдержки стали шире. По основной программе для новостроек максимальная сумма кредита для приморцев увеличена вдвое: это может позволить выбрать более комфортное жилье. Мы предложили клиентам возможность сочетать льготную и обычную ипотеку при покупке квартиры на первичном рынке.
В июне на фоне существенного улучшения условий по банковским ипотечным программам ситуация на рынке ипотеки стала постепенно выравниваться. Мы видим, что доля кредитов по нашим собственным программам начала расти. Всего по итогам полугодия жители Приморья оформили в ВТБ кредитов на улучшение жилищных условий на 7,5 млрд рублей, из них 4,8 млрд рублей — сделки на льготных условиях.
— Те, кто оформил ипотеку на "вторичку" в период рекордно высоких ставок, могут сейчас ее рефинансировать?
— Да, мы предоставляем такую возможность. Наши условия — одни из самых доступных на рынке: такие заемщики могут снизить финансовую нагрузку практически вдвое.
Для клиентов с детьми доступны еще более выгодные условия — они могут рефинансировать кредиты по программе "семейной ипотеки". Поддержка семей с детьми — важный государственный приоритет, поэтому программа не прекращала свое действие даже в самый сложный период.
Со своей стороны ВТБ как социально ответственный банк запустил новую стратегическую инициативу "Семейный капитал". Она направлена на адресную поддержку российских семей на всех этапах развития: от рождения ребенка до выплаты пенсии.
— Возникают ли у приморцев сложности с обслуживанием кредитов? Большой спрос на кредитные каникулы?
— Тем, кому требуются кредитные каникулы, банк предоставляет их в рамках 106-го федерального закона (ФЗ № 106 от 26 марта 2022 года, так называемый "закон о кредитных каникулах" — Ред.), также мы запустили собственную программу. С конца февраля ВТБ в Приморье предоставил кредитные каникулы 156 клиентам.
Количество заявок в разы меньше, чем в первую волну пандемии. Мы видим лишь единичные запросы от ипотечных заемщиков и клиентов с потребительскими кредитами — в первую очередь, в связи с тем, что в последнее время ставки держались на исторически низком уровне. Считаю также, что сработала и наша грамотная риск-политика: мы внимательно изучаем платежеспособность клиентов и не допускаем их "закредитованности".
— Как в сегодняшней ситуации ведут себя ваши корпоративные клиенты?
— На региональном рынке Приморья, где большая часть нашего бизнеса связана с кредитованием крупных предприятий, мы фиксируем два типа поведения предпринимателей. Часть из них заняла осторожную, взвешенную позицию, несколько снизив размер заимствований на пополнение оборотного капитала. Эти предприниматели наблюдают за ситуацией и размышляют, как менять бизнес, где найти резервы для оптимизации, сокращения себестоимости, как остаться конкурентоспособными.
Другие увидели в изменяющейся среде новые для себя возможности. Чтобы использовать их, некоторые региональные компании принимают решения о консолидации, объединении.
Уже есть примеры продажи бизнеса. Только в последние три месяца мы наблюдали в Приморском крае четыре сделки по покупке работающего бизнеса. Один из примеров — формирование вертикально интегрированной компании. Другой пример — это объединение двух конкурентов для укрепления позиций на рынке. По некоторым проектам ВТБ предоставил долгосрочное финансирование на выкуп долей приобретаемой компании.
— Как в непростых условиях смогли поддержать предпринимателей?
— На федеральном уровне было оперативно принято решение расширить список системообразующих региональных предприятий, которые получили возможность привлекать кредиты по льготной ставке. Это позволяет им устоять и продолжать развитие. По итогам полугодия кредитный портфель среднего и малого бизнеса ВТБ в Приморье превысил 24 млрд рублей. Четверть этих средств — льготные кредиты, выданные системообразующим предприятиям по программе Минсельхоза.
Также были возобновлены программы господдержки. Это дало возможность предприятиям, которые привлекали финансирование по "плавающей" ставке, привязанной к ключевой ставке ЦБ, существенно оптимизировать свои расходы на обслуживание портфеля, зафиксировав цену кредита.
Мы также продолжаем финансировать и крупных корпоративных клиентов Приморья, которые входят в федеральные холдинги. За январь-июнь наш портфель в этом сегменте достиг 43 млрд рублей.
— Подводя итог нашей беседе — как вы в целом оцениваете прошедшие месяцы 2022 года для ВТБ в Приморском крае?
Это далеко не первый период изменений, через который прошла команда ВТБ в Приморье. Оглядываясь сейчас назад, я могу честно сказать: это было сложное, напряженное время, но мы справились и стали сильнее. Банку удалось обеспечить стабильную работу во всех клиентских сегментах в самые "горячие" дни февраля-марта.
Сейчас экономическая ситуация стабилизируется, и мы видим постепенное восстановление рынка кредитования и дальнейший приток средств клиентов, несмотря на снижение доходности по сберегательным продуктам.
На этом фоне мы предлагаем бизнесу экспертную поддержку и сервисы, которые помогают вести свое дело, сокращать издержки, адаптироваться к новым условиям. Для частных клиентов внедряем стратегию семейного капитала — она предусматривает предоставление российским семьям всех необходимых финансовых и государственных сервисов, а также дополнительные льготы от ВТБ. Ведем работу по повышению доступности ипотеки, разрабатываем социальные программы, меры поддержки для уязвимых групп населения. Сегодня банки должны дать людям нечто большее, чем передовые продукты и качественный сервис — необходима забота об их благополучии.
По итогам полугодия к нам пришли более трех тысяч новых частных клиентов, приморский бизнес открыл у нас полторы тысячи новых счетов. Это подтверждает доверие к ВТБ, а это один из главных активов в периоды перемен.
* ПАО Банк ВТБ, ОГРН 1027739609391, адрес юридического лица: 191144, г. Санкт-Петербург, Дегтярный переулок, д.11. лит. А
В материале упомянуты продукты и услуги, оказываемые ПАО Банк ВТБ, лицензия ЦБ РФ №1000, ОГРН 1027739609391, адрес юридического лица: 191144, г. Санкт-Петербург, Дегтярный переулок, д.11. лит. А. Сайт www.vtb.ru