В разгар кризиса большинство предприятий малого и среднего бизнеса не могли взять кредит, так как банки резко ужесточили условия кредитования. Тогда ставки для "малышей" и "середнячков" редко опускались ниже 25-30%. При этом многие кредитные учреждения, перестраховываясь, сворачивали свои программы для МСБ. Сегодня ситуация меняется. Банки активизируются в кредитовании малого и среднего бизнеса, упрощают условия и снижают стоимость кредитных денег. Условия кредитования постепенно возвращаются к докризисным.
"Наращивание кредитного портфеля за счет качественных ссуд — это основная задача любого банка, - говорит Сергей Михайлюков, начальник департамента розничного бизнеса ОАО "Дальневосточный банк". - Конечно, иногда для решения конкретных бизнес-задач приходится немного отступать от этого правила. Больше это было распространено до кризиса, потому что постоянный рост экономики позволял наращивать объемы кредитования. Но кризис расставил все на свои места, заставил особое внимание уделять качеству заемщиков. Мы всегда придерживались консервативных правил кредитования, для нас важно получить надежного заемщика, а не просто выдать кредит".
Ирина Чичерова, начальник Управления малого и среднего бизнеса Владивостокского филиала ОАО "Промсвязьбанк": "Программа кредитования МСБ в нашем банке запустилась в конце 2007 года. В общей структуре кредитного портфеля доля МСБ составляет около 10%, однако среднегодовой прирост равен 20%, что значительно опережает темпы прироста портфеля по другим направлениям".
Татьяна Лысенко, начальник отдела кредитования юридических лиц Роял Кредит Банка: "Если рассматривать денежные объемы выданных кредитов, то доля МСБ составляет 10% от общего кредитного портфеля банка, и она стремительно увеличивается".
В Приморье кризис быстрее всего преодолела розничная торговля, так считают сами банкиры. Ведь именно ритейл первым начал у них кредитоваться. "Это один из сегментов экономики, который почти не пострадал, — говорит Сергей Михайлюков. — Конечно, потребительский спрос снизился, но в большинстве случаев бизнес, занимающийся продажами одежды, строительных материалов и продуктов питания, острую фазу кризиса прошел спокойно, и сейчас они активно кредитуются, чтобы удовлетворить возросший спрос".
Татьяна Лысенко: "Торговля — динамичная отрасль, которая относительно легко подстраивается под изменения в экономике. Вообще, на сегодняшний день платежеспособность предпринимателей выросла и находится на уровне выше среднего".
Однако малый бизнес по-прежнему остается рисковым клиентом. Вероятно, именно поэтому некоторые банки предпочитают работать, например, не с одним-двумя магазинами, а с местными сетями. Так поступает Промсвязьбанк, наиболее активно работающий с небольшими сетями магазинов, фитнес-клубов, предприятиями сферы медицинских услуг, производствами продуктов питания и пластиковых изделий. "Неплохо чувствуют себя пассажирский транспорт, автосервис и предприятия, поставляющие и реализующие запасные части к автомобилям, — говорит Ирина Чичерова. — Очень перспективно развиваются интернет-магазины. То есть малый и средний бизнес, который настроен на конечного потребителя".
В последнее время эксперты все громче стали говорить об избыточной ликвидности у банков. Во время кризиса объем кредитования значительно снизился, теперь банкам нужно наверстать упущенное. Можно ожидать, что условия кредитования для малого и среднего бизнеса станут более либеральными? Ирина Чичерова: "После относительной стабилизации в сегменте МСБ в 2010 году банки действительно начали снимать часть ограничений. Промсвязьбанк неоднократно снижал процентные ставки, а также увеличил сроки кредитования по ряду кредитных продуктов до семи лет. На сегодняшний день ставки нашего банка составляют от 10% годовых по "коротким" и до 17,6% по "длинным" кредитам".
Сергей Михайлюков: "Мы снизили процентную ставку для малого бизнеса. Сейчас кредиты с обеспечением предоставляются от 11% до 16% в рублях и 10,5-15% в долларах".
В Роял Кредит Банке диапазон процентных ставок по продуктам для МСБ зависит от степени обеспеченности кредита и прозрачности бизнеса заемщика и варьируется в пределах 10-20%.
Либерализация условий кредитования для МСБ проявилась еще и в том, что банки вспомнили, что в их арсенале есть еще один вид кредита. Теперь для привлечения новых и удержания старых клиентов они стали активно предлагать частично не обеспеченные кредиты или вовсе без залогового обеспечения.
Сергей Михайлюков: "Если в кризис банк обязательно требовал обеспечение по кредиту в полном объеме, то теперь многие предоставляют ссуды без залога. Треть всех предпринимателей интересуются именно беззалоговыми кредитами. Во-первых, это быстро. За счет отсутствия необходимости оформления в залог недвижимости, автомобилей или товара срок выдачи средств составляет менее трех дней. Во-вторых, у предприятий малого и среднего бизнеса довольно часто нет ликвидного имущества, которое можно использовать в качестве залога. В этом случае беззалоговый кредит остается эффективным источником финансирования бизнеса".
Ирина Чичерова: "Мы также предоставляем специализированные кредиты, при которых приобретаемый за счет финансирования банка объект автоматически выступает залогом (транспорт, оборудование, недвижимость). Таким образом, предприятия МСБ имеют возможность приобретать или обновлять основные средства независимо от своего имущественного положения. А в этом году мы заключили соглашение о сотрудничестве с Гарантийным фондом Приморского края, что дает нам дополнительную возможность выдавать клиентам частично не обеспеченные ссуды".
"Однако стоит учитывать, что необеспеченные кредиты безусловно дороже, — говорит Татьяна Лысенко. — Разница в ставках, как правило, 7-10%. Что касается соотношения числа заемщиков без залога и с залогом и поручителями, в портфеле МСБ нашего банка необеспеченных кредитов 10%".