12 февраля 2019. Всемирный банк одобрил идею формирования системы индивидуального-пенсионного капитала, которую планируется внедрить в России. Международные эксперты согласились с мнением, что россиян надо заставить копить на пенсию и похвалили инициативу подключать работающих граждан к накоплению пенсий в "добровольно-принудительном" порядке. Однако, в отличие от экспертов-международников, эта система не понравилась самим россиянам. В чем "минусы" концепции — в материале ИА PrimaMedia.
Напомним, как стало известно, новый вид пенсии, которая будет формироваться в виде индивидуального пенсионного капитала (ИПК) должен будет дополнить обязательную страховую пенсию и заменить нынешнюю систему пенсионных накоплений. К формированию капитала планируется автоматически подключить россиян с высокими зарплатами, ориентировочный порог дохода — 85 тысяч рублей. В негосударственные пенсионные фонды будет отчисляться по 6% с зарплаты.
Эксперты Всемирного банка считают, что нововведение улучшит положение будущих пенсионеров. Об этом сообщает "Коммерсант". Причем, особенно удачной специалистам кажется мысль подключать граждан по умолчанию. То, что идея неполноценна без "автоподписки" признают и ряд российских экспертов. Они аргументируют точку зрения тем, что в России нет долгосрочной культуры сбережений у людей. Поэтому, если "вход" в систему будет добровольным концепция окажется нежизнеспособной, отмечают аналитики.
Эксперты-международники одобрили и идею выдавать гражданам накопленное ими только по достижению пенсионного возраста, лучше — частями, растянув выплаты на как можно больший срок.
Потенциальных участников новой программы — граждан с высоким доходом ИПК пока интересует мало — никто не объяснил, чем эта система лучше накоплений, которые люди могут сделать самостоятельно в коммерческом банке и снять в любой момент, по мере надобности.
Что касается индивидуального пенсионного капитала — он, как обещают авторы инициативы, тоже будет собственностью граждан. И даже средства можно будет полностью наследовать, но только в том случае, если человек не успеет получить хотя бы одну выплату. Объясняется это тем, что НПФ или страховая компания уже берут на себя финансовые риски. В их числе — выплата пенсий даже, если исчерпан лимит сбережений. Например, человек проживет дольше среднего возраста дожития.
Впрочем, в Центробанке обещают и другой вариант: если гражданин выберет пенсионную выплату на определенный срок, остаток неполученных средств в случае его смерти целиком останется наследникам.
Высокооплачиваемые работники, если пожелают отказаться от взносов в ИПК должны будут заявить о своем отказе. Вероятнее всего, так поступит большинство — отечественным НПФ россияне не привыкли доверять.
Накопительная часть пенсий россиян, которую в свое время активно привлекали негосударственные пенсионные фонды, заморожена вот уже пять лет — с 2014 года, заморозка продлится до 2021 года, а затем возможно — продлится еще раз, как это уже случалось неоднократно.
Из-за НПФ россияне терпят массу убытков, люди, поддавшись убедительным договорам агентов НПФ, переводят свои деньги из одного фонда в другой и теряют весь инвестиционный доход
Убытки россиян при досрочной смене НПФ только за 2015-2017 годы составили свыше 82 млрд рублей, а потери одного гражданина могут достигать полумиллиона рублей. Почему так происходит? Вся проблема — в "нюансах".
Недобросовестные агенты редко объясняют клиентам, что переводить деньги из одного НПФ в другой можно только один раз в пять лет, такое правило действует с 2015 года. Таким образом, весь инвестиционный доход потеряли те граждане, которые переводили деньги из одного НПФ в другой за последние четыре года — с 2015 года. Без потерь перевести деньги из одного НПФ в другой можно будет только в 2020 году.
Кстати говоря, в этом году порядка двух млн россиян потеряют свои пенсионные накопления. Именно столько россиян выразили желание сменить пенсионный фонд. При этом, не лишатся накоплений только 1,5% из них. Около 60% граждан пожелали досрочно перевести свои накопления из одного пенсионного фонда в другой. Еще почти 37% будущих пенсионеров переходят из ПФР в негосударственные фонды. Есть и те, кто намерен досрочно вывести свои средства из НПФ в Пенсионный фонд. Все они останутся без накоплений — деньги уйдут в резерв ПФ РФ.
Поэтому и кажется россиянам (а может и не кажется), что с НПФ в России "что-то не так". Разбираться в тонкостях никому не хочется, проще копить на пенсию на собственных счетах, если есть для этого финансовые возможности. У большинства же граждан таких возможностей нет, международным экспертам не грех было бы разобраться, с чего людям копить, когда и жить порой не на что.
В частности, как показало исследование, россияне впервые за последние десять лет практически перестали копить. Доля сбережений россиян в 2018 году стала самой ничтожной за последние десять лет — всего 5,6% от всех доходов. Для сравнения, в 2017 году эта цифра была больше — 8,1%, годом ранее — 11,1%, а в 2015 году и вовсе — 14,3%. Хуже этот показатель был только в 2008 году, когда на сбережения уходило 5,4% доходов.
Эксперты объясняют "тренд": доходы россиян падают. В 77% случаях россияне тратят деньги на товары и услуги исходя из текущих потребностей. Оставшаяся часть денег почти полностью идет на погашение кредитов и ипотечных займов.
К слову говоря, те, кто все-таки могут позволить себе накопления, хорошо ориентируются в банковских ставках. Едва ли какие-то из них составляют меньше 4,5% годовых — именно такой процент доходности в 2017 году, в среднем, дали негосударственные пенсионные фонды. Напомним, к примеру, инфляция в прошлом году была равна 4,3%. Есть и другой минус у НПФ, говорят эксперты, — это непрозрачность. Фонды могут давать и отрицательную доходность и снижать ранее заявленную, а механизма проконтролировать это попросту нет.
Программа ИПК должна заработать в России в следующем году. Судя по ажиотажу, который "нагнетают" власти вокруг этой концепции, в правительстве рассчитывают, что эта система со временем станет не только дополнением к пенсии, но и ее полноценной альтернативой.
Анна Кольцова