5 марта 2019
Как устроить себе ипотечные каникулы?
Словосочетание «ипотечные каникулы» сулит что-то очень приятное. Сразу представляется время отдыха. Но в банковском деле, где крутятся деньги, каникул, в прямом смысле, не бывает. Что же такое ипотечные каникулы для заемщиков, и в каких случаях выгодно воспользоваться этим видом реструктуризации? Рассмотрим все по порядку.
1
Что такое ипотечные каникулы?
Банку важно сохранить своих клиентов, поэтому в кредитных организациях создаются условия, при которых заемщику дают время, чтобы решить свои проблемы и продолжить выплачивать кредит. Для этого меняются условия договора, уменьшается кредитная нагрузка и клиент определенное время вносит платежи меньшего размера. Это называется – реструктуризация долга. Одним из видов реструктуризации и являются ипотечные каникулы.
Реструктуризация, в виде ипотечных каникул, финансово неэкономна. Поэтому прибегают к ней после взвешенного решения, подкрепленного расчетами.
2
Когда возникает необходимость каникул?
Не все банки сегодня предлагают отсрочку. Что касается тех организаций, которые включили ее в перечень услуг, то они требуют официально обосновать необходимость ее получения.
В перечень серьезных обстоятельств, которые позволят получить каникулы входят:
- Тяжелая болезнь, требующая длительного лечения или получение инвалидности заемщиком или членом его семьи, за которым теперь требуется постоянный уход;
- Смерть единственного кормильца в семье;
- Каникулы в связи с рождением ребенка;
- Увольнение с места работы (не по инициативе заемщика) с соответствующей записью в трудовой книжке или необходимость переезда по причине вынужденной смены рабочего места;
- Прочие форс-мажорные ситуации, когда деньги жизненно важно тратить на что-то другое.
Вариант, когда заемщику просто на время захотелось уехать в отпуск заграницу чаще всего банками не рассматривается как повод к предоставлению каникул.
3
На какой срок могут быть предоставлены ипотечные каникулы?
В среднем отсрочка дается на срок до полугода.
Хотя есть ряд организаций, которые с пониманием относятся к подобным прихотям клиентов и за небольшую плату готовы предоставить каникулы на срок вплоть до 12 месяцев.
4
Какие виды ипотечных каникул бывают?
|
|
|
Уменьшаются платежи по ипотеке
строящегося жилья до момента ввода в эксплуатацию |
|
| Пока дом строится, застройщик предоставляет льготный период (ипотечные каникулы), когда вносимые вами платежи в 1,55 – 2 раза меньше предусмотренных. Это своего рода гарантия застройщика и возможность семьям платить за арендованное жилье, пока не въехали в свою квартиру. В дальнейшем, составляется новый график, в котором оставшийся долг и проценты с него вносятся аннуитетным способом. |
|
| Снижаются платежи на сумму тела долга и вы платите только проценты |
|
| Весь необходимый вам период платите только проценты. Срок действия кредита остается неизменным. Поэтому в последующие годы сумма ежемесячных платежей увеличивается. Переплата становится больше первоначальной почти в 2 раза. |
|
Платежи уменьшаются за счет:
- увеличения срока кредитного договора;
- предоставляется необходимый льготный период, когда платеж состоит только из процентов.
|
| Пересматривается кредитный договор. На новых условиях в нужный вам период вносите только проценты по кредиту. Срок кредита увеличивается на величину льготного периода, чтобы в графике платежей были суммы, оговоренные в первом договоре |
|
| На некоторое время вы полностью освобождаетесь от выплат |
|
| Обычно такой способ применяется при приобретении кредитной или кредитно-дебетовой карты. Применяется по отношению к надежным клиентам, например, если у вас есть расчетный счет в этом банке или зарплатная карта. |
|
| Есть еще один вид ипотечных каникул, который слабо распространен в России и применяется компаниями-застройщиками, работающими с рассрочкой платежей. |
|
| Максимальный срок предоставления отсрочки – 3 месяца. Но после вам придется платить в укороченный срок и под большие проценты. |
|
5
Какие условия должны быть соблюдены для получения отсрочки?
Чтобы заявление было рассмотрено, необходимо соблюсти такие требования:
- Кредит, по которому требуются каникулы, оформлен не раньше, чем 3 месяца назад;
- До момента обращения клиент не допускал просрочек;
- У него на руках имеется документальное подтверждение сложной ситуации: больничные листы, трудовая книжка с отметкой об увольнении, справка из центра занятости и прочее;
- Раньше клиент не обращался с подобными просьбами и его кредит не был реструктурирован.
Наличие документов в разы повышает шансы на лояльность банка. Поэтому если клиент испытывает финансовые трудности, лучшим вариантом будет не скрываться от кредитора, а прийти в отделение и доказать факт сложного положения соответствующими справками.
6
Какие документы нужны для оформления отсрочки?
Прежде всего это заявление и документ, подтверждающий обоснованность вашей просьбы об осрочке.
Заявление на каникулы необходимо подавать в письменном виде. Законодательно утвержденной формы нет, достаточно, чтобы в документе были отражены такие сведения:
- ФИО заемщика;
- Номер кредитного договора;
- Причина, по которой клиенту требуется «отдых»;
- Информация о том, что клиент не отказывается от своих обязательств, просто ему нужно немного времени на решение проблем и он не хочет, чтобы в этот период по договору начислялись штрафы и пеня за просрочку;
- Дата составления документа и подпись.
7
Как производится расчет выплат?
В первые 1 или 2 года ежемесячный платеж составит 50% от платежа, рассчитанного с учетом срока кредита, и направляется на погашение процентов/части процентов, начисленных за соответствующий период.
В последующие 3 или 5 лет подлежат уплате: суммы начисленных, но невыплаченных в предыдущий период процентов, а также ежемесячный платеж в размере, рассчитанном исходя из оставшегося срока кредита.
В оставшийся срок кредита подлежит уплате ежемесячный платеж, рассчитанный для предыдущего периода.
