"Ваша организация не выполнила условия по договору. Поэтому ваш кредитный договор переходит на период погашения. Стандартная процентная ставка составит 15% годовых". Такие сообщения от банков получают предприниматели, ставшие участниками льготной программы кредитования, разработанной в помощь бизнесу, пострадавшему из-за пандемии. Сегодня деловое сообщество просит министерство экономического развития скорректировать постановление правительства о льготных кредитах под 2%, чтобы спасти бизнесы и предотвратить кризис платежей. Как меры поддержки СМП превратились в кредитную ловушку, разбиралось ИА PrimaMedia.
Кризис доверия — кризис платежей
Программу льготного кредитования "Господдержка под 2%" запустили в целях поддержки бизнеса, пострадавшего из-за пандемии. С 1 июня по 1 ноября 2020 года предприниматели могли оформить кредит на выплату зарплат из расчета 1 МРОТ на человека.
Условия предлагались заманчивые: если предприятие сохранит штат не менее 90% от штата по состоянию на 1 июня 2020 года, не начнет процедуру банкротства, не закроется и не опустит зарплаты ниже уровня МРОТ, весь долг по кредиту, включая проценты, спишут полностью за государственный счет.
Если условия будут нарушены, начнется период погашения. Долги придется вернуть равными платежами: 30 апреля, 30 мая и 30 июня 2021 года. При этом льготная ставка поднимется до стандартной рыночной, прописанной в договоре.
Однако дьявол скрывается в мелочах. В декабре банки известили ряд заемщиков о том, что уже в этом месяце будут насчитывать им 15% по кредиту, так как условия соглашения нарушены.
"Ваша организация не выполнила условия по сохранению штатной численности в одном из месяцев базового периода по договору, которое было необходимо для перевода кредита на период наблюдения. Поэтому ваш кредитный договор переходит на период погашения. Стандартная процентная ставка составит 15% годовых", — приводит сообщение банка один из предпринимателей в Приморье.
Оказалось, что кредитная организация вправе руководствоваться данными о численности штата за май, так как 30 ноября 2020 года постановлением № 1976 правительство внесло корректировки в правила субсидирования банков — участников программы. Дату, на которую определяется численность штата заемщика, передвинули с июня на май 2020 года. Если в апреле-мае в компании были сокращения, ее могут исключить из мер поддержки.
В постановлении появился новый подпункт следующего содержания: льготный кредит превращается в рыночный, если "численность работников заемщика, обратившегося к получателю субсидии до 25 июня 2020 года, в течение базового периода кредитного договора на конец одного или нескольких отчетных месяцев по состоянию на 25 ноября 2020 года составила менее 80% численности работников, определенных исходя из сведений о застрахованных лицах, поданных заемщикам в органы Пенсионного фонда по итогам мая 2020 года, а также если численность работников по итогам мая 2020 года составила менее 80% численности работников, определенной при расчете максимальной суммы кредитного договора". Таким образом кредитная ловушка захлопнулась.
К решению проблемы в Приморье подключились бизнес-омбудсмен и предпринимательские объединения.
"Институт уполномоченных настаивает на изменении критериев кредитования. Минэкономики обещает подумать. На днях мои коллеги выступали по этому вопросу совместно с Александром Калининым (президентом общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства "Опора России"— прим. редакции). Ждем, что решит министерство", — сообщила приморский бизнес-омбудсмен Марина Шемилина.
Проблема — общероссийского масштаба. Из разных регионов поступают сигналы от предпринимателей, которые, попав в кредитную ловушку, "больше не верят сказкам государства". И дело не только в изменениях условий кредитования.
По оценке бизнес-сообщества, изначально важная и своевременная программа содержала опасные неопределенности. Так, средняя зарплата, выплачиваемая одному работнику заемщика, должна быть не ниже одного МРОТ. Вместе с тем, как пояснили агентству в приморском краевом отделении "Опоры России", в программе отсутствует конкретика, будет ли для сравнения браться усредненный показатель в целом по предприятию (отношение общего фонда оплаты труда за месяц к общей численности сотрудников), или с МРОТ будет сравниваться средняя зарплата каждого сотрудника.
При этом существуют ситуации, которые требуют особого регулирования. Речь идет об отдельных категориях работников, отработавших не полный месяц по причине трудоустройства в конце месяца, увольнения в начале месяца, отпуска за свой счет, больничного. Под вопросом остаются выплаты сотрудникам в отпусках и декрете, трудоустроенным по гражданско-правовому договору.
В распоряжении агентства имеется обращения президента "Опоры России" Александра Калинина главе Минэка Максиму Решетникову от 29 октября 2020 года.
"Уважаемый Максим Геннадьевич, прошу вас внести изменения в постановление правительства от 16.05.2020 №696, исключающее возможность некорректного определения численности работников по состоянию на 1 июня 2020 года, а также предоставить право предпринимателю-заемщику представлять иные подтверждения фактической численности персонала", — следует из обращения.
В обращении от 19 ноября на имя первого зампреда правительства Андрея Белоусова бизнес просит уточнить критерии расчета средней заработной платы с учетом важных особенностей трудовых и гражданско-правовых отношений.
"Мы считаем данные изменения важными, так как они позволяют предприятиям из пострадавших отраслей прогнозировать платежный календарь на начало следующего года. В результате претендовать на списание этого кредита поддержки сможет большее количество предпринимателей", — прокомментировали в приморском отделении "Опоры".
Как сообщает Минэкономразвития, за время действия программы с заёмщиками заключено 224,8 тысяч кредитных соглашений на общую сумму 441,1 млрд рублей. Из них фактически выдано 406,07 млрд рублей. Сотни предпринимателей в Приморском крае воспользовались льготными займами. Рестораторы, отельеры, турфирмы оформляли сразу по несколько кредитов под 2%.
Рефинансирование — не для физических лиц
Еще один способ снизить выплаты по кредиту — через механизм рефинансирования. В том числе по программе министерства экономического развития РФ "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019-2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства по льготной ставке". Программа дает возможность рефинансирования под 8% годовых.
Однако и здесь возникли проблемы. Сразу несколько приморских предпринимателей заявили о том, что не смогли получить льготные ставки. Причина: кредитующий банк, рассматривая заемщика по документам, предоставленным от ИП, выдавал кредиты на физических лиц, классифицируя их, как потребительские. Займы в размере от восьми до 11 миллионов выдавали на приобретение и ремонт коммерческой недвижимости. А когда появилась возможность рефинансирования, выяснилось, что физические лица в программе Минэкономразвития участвовать не могут.
"Причина, по которой со мной заключили кредитный договор на физическое лицо, мне не была понятна. Считаю, что кредит, который мне предоставили, является исключительно кредитом на развитие бизнеса", — сообщает предприниматель, которому банк отказался переквалифицировать займ на физлицо в бизнес-кредит.
Предпринимательские объединения просят Минэкономразвития рассмотреть и определить механизмы переквалификации подобных выданных ссуд с потребительских на кредиты малому и среднему бизнесу. Другой выход — внести изменения в постановление правительства от 30 декабря 2018 года №1764 в части возможности рефинансировать ссуды, выданные ИП и юрлицам на физических лиц.
Отметим, вторая волна коронавируса, новые ограничения, закрытие границ дестабилизировали рынки, еще не восстановившиеся после локдауна. В таких условиях особенно тяжело исполнять обязательства по кредиту.
"Ряд банков не входит в положение бизнеса, выступая в роли финансовых кровососов, — отмечают в приморском отделении "Опоры России", — Проблема взаимодействия предпринимателей и кредитных учреждений стоит достаточно остро в текущих условиях пандемии и резко снижающегося спроса. Считаем необходимым нахождение компромиссных решений в это сложное время".
Собеседники агентства отмечают, что способы снижения кредитной нагрузки — сегодня задача номер один для помощи пострадавшему в пандемию бизнесу.
Снижение ставки по кредиту на несколько процентов высвобождает денежные средства в сотни тысяч, а то и миллионы рублей, которые можно эффективно использовать на выдачу заработной платы, своевременное погашение налоговых обязательств, инвестиции и обновление информационных систем.
