Закредитованность населения Приморского края уже превысила 400 млрд рублей, а просроченная задолженность физлиц достигла более 15 млрд рублей. Нередко люди обращаются к процедуре банкротства, чтобы освободиться от неподъемных долгов. О том, с какими последствиями могут столкнуться клюнувшие на рекламу о легком списании кредитов жители региона, и с какими страхами и мифами связан этот статус, рассказали эксперты во время онлайн-эфира "Банкротство физлиц: выход из кредитной ямы или шаг в новые проблемы?" (12+) на площадке ИА PrimaMedia.
Есть ряд кейсов, когда гражданин, признанный банкротом, случайно остается без жилья, объясняет директор направления по взысканию проблемной задолженности Дальневосточного Сбербанка Илья Гарбузов.
"Клиент должен осознавать всю процедуру банкротства. Нередко он не понимает, что такое банкротство и какие могут быть последствия. Есть ряд кейсов, когда клиенты инициируют процедуру банкротства по одним обязательствам, при этом, не упомянув об ипотечных обязательствах в другом банке. Они попадают в сложную ситуацию, когда единственное жилье, будучи залогом, уходит в конкурсную массу, и клиент остается без жилья. Обратной силы решение о банкротстве не имеет — это нужно понимать", — объяснил он.
Невозможность исполнять свои обязательства, когда дохода уже совсем не хватает на погашение всех кредитов — главный признак для признания человека банкротом.
"К нам обращаются люди, которые необъективно оценили свои финансовые возможности или взяли непосильные обязательства. Есть примеры, когда граждане потеряли работу, доход. Но нет четких социальных критериев таких клиентов. Нередко это совершенно разные личности — индивидуальные предприниматели, средний слой. Круг разнообразный. По закону о банкротстве, главный критерий — человек не может расплачиваться по обязательствам перед кредиторами, но может покупать продукты, к примеру. Или он может гасить одни кредиты, но другие уже не в состоянии, а сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей", — рассказал старший юрист юридического отдела "Агентства по банкротству" Евгений Сафронов.
Как пояснила арбитражный управляющий, член СРО НПС СОПАУ "Альянс Управляющих" Анастасия Чулкова, во время процедуры должник имеет право только на прожиточный минимум свой и ребенка, на соцвыплаты. А вот вся остальная часть его дохода идет в конкурсную массу. Все время пока идет процедура банкротства, а это иногда более четырех месяцев, должник должен жить на эту минимальную сумму.
"Утаивать свое имущество не имеет смысла, так как процедура банкротства может быть признана фиктивной. Все сделки проверяются и, к примеру, все, что касается имущества гражданина, может оспариваться и попасть позже в конкурсную массу. Или человека просто не признают банкротом. Хитрости или утаивания — плохой признак, так как в любом случае юристы это увидят. Они обращаются в банки, налоговые органы. Бывают случаи, когда утаивают имущество супруга, но в этом случае последствия могут быть плачевными. Ведь анализ проводится по кредитам, платежам, сделкам", — уточнила Анастасия Чулкова.
После признания человека банкротом начинается процедура реализации его имущества и определение объема активов. Кредиторы распределяются по суммам конкурсной массы и начинается реализация имущества, прилагается опись имущества, отчеты всех банков. Если процедура прошла добросовестно — судья принимает решение о списании долгов.
Были в практике экспертов и случаи, когда долг списывают только частично, назначалась реструктуризация долга и определялись выплаты на ближайшие три года в зависимости от финансового состояния банкрота.
Среди мифов и страхов участники онлайн-эфира рассказали о примерах ограничений выезда за границу, которые может назначить судья. На практике это единичные случаи, если арбитражный управляющий не может выйти на связь с должником. Но передвигаться на территории России должник может свободно, ограничений никаких быть не может.
Боятся люди и увольнения с работы, "если узнают, что ты банкрот". Но закон не ограничивает людей в работе при процедуре банкротства. Даже все аресты счетов по исполнительным производствам снимаются, пока идет процедура банкротства. Но людям важно понимать, что в течение трех лет после процедуры банкротства человек не имеет права занимать руководящую должность, также нужно будет уведомлять о банкротстве всех кредиторов в случае, если он решит снова взять займ.
Один из первоочередных страхов — боязнь потерять любые средства к существованию, пенсию или зарплату. Счета действительно блокируются, получать средства самостоятельно после процедуры банкротства человек может только с разрешения арбитражного управляющего и в строго определенной сумме.
Эксперты дали несколько советов по финансовой грамотности — как не угодить в долговую яму, чтобы снежный ком по кредитам не копился:
— Брать новые кредиты на закрытие старых — плохой выход.
— Оформляя кредит, нужно четко взвесить свои финансовые возможности — гарантированность доходов. Стоит рассчитывать только на точный не скачкообразный доход. Особенно с высокой динамикой роста зарплаты или доходов, так как приход средств может резко снизиться.
— Стоит точно просчитать ежемесячные платежи — должен быть понятный алгоритм. Это должен быть четкий расчет, потоки, расходы. Нужно взвешивать сумму кредита и возможные расходы.
— Золотое правило — клиенту нужно проактивно обращаться в банк, чтобы не затягивать накопившиеся проблемы. Пересматривать график, искать вместе решение, не ждать, что все само собой решится.
