PrimaMedia, 12 ноября. Заявку заполняют за десять минут, а возвращают деньги месяцами. Разница между спокойным возвратом и просрочкой закладывается раньше, чем начинается поиск компании. Оформить займ технически несложно, сложнее заранее понять, потянет ли его бюджет. Эксперты советуют начинать не с выбора кредитора, а с арифметики.
Сколько занимать: расчёт до подачи заявки
Сумму определяет не желание, а свободный остаток бюджета после обязательных трат. Финансовые организации оценивают показатель долговой нагрузки — отношение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к доходу. Считают его кредиторы, но заёмщику полезно прикинуть цифру самому: она показывает, останется ли чем платить.
До заявки стоит посчитать пять вещей:
- сумму, которой действительно не хватает, без округления "с запасом";
- дату, когда деньги на возврат реально появятся;
- платежи по уже действующим договорам;
- переплату за весь срок, а не ставку за один день;
- запасной план на случай, если доход придёт позже обещанного.
Срок влияет на итог сильнее, чем кажется. Продление договора стоит денег, поэтому короткий заём с реалистичной датой обычно обходится дешевле длинного "на всякий случай". Здесь же проверяют и способ возврата: у части компаний бесплатны только определённые каналы платежа.
Отдельный случай — заём на погашение другого займа. Схема выглядит решением, но чаще растягивает долг: к прежней сумме добавляются новые проценты. Когда обязательства уже перекрывают доход, разумнее обсуждать отсрочку с текущим кредитором, чем открывать второй договор.
Если платёж не помещается в бюджет даже на бумаге, заём проблему не решает, а переносит её на месяц вперёд вместе с процентами.
Кого проверять и по каким признакам
Легальная микрофинансовая организация внесена в государственный реестр МФО Банка России. Проверка бесплатна и занимает минуту на сайте регулятора. Это единственный надёжный признак: ни отзывы, ни подборки "топ-10" его не заменяют.
Насторожить должны пять вещей:
- обещание одобрения всем и без проверки;
- требование комиссии, взноса или "страховки" до выдачи денег;
- отказ показать договор до подписания;
- отсутствие компании в реестре Банка России;
- общение только через мессенджер, без реквизитов и официального сайта.
Любого пункта достаточно, чтобы прекратить разговор. С легальным кредитором спор решается через финансового уполномоченного или регулятора, с нелегальным механизмы защиты почти не работают.
На сайте компании указывают полное наименование юридического лица, ОГРН, ИНН и регистрационный номер записи в реестре. Те же реквизиты повторяются в договоре, и расхождение между сайтом и документом — повод остановиться и задать вопрос до подписания.
Тем, кто сравнивает займы онлайн сразу в нескольких компаниях, аналитики советуют смотреть не на рекламную ставку, а на полноту раскрытия условий до подписания.
Договор, возврат и просрочка
Главный документ сделки — индивидуальные условия. В них зафиксированы сумма, срок, дата платежа и полная стоимость займа (ПСК) — итоговая цена денег со всеми обязательными платежами. Сравнивать предложения корректно по ней.
Пределы ставок установлены законом.
Перед подписанием стоит просмотреть отметки о согласиях. Часть из них проставлена заранее, и среди них встречаются дополнительные услуги, влияющие на итоговую сумму. От необязательных можно отказаться до подписания, позже это сложнее.
Просрочка развивается по предсказуемому сценарию: сначала неустойка, затем передача сведений в бюро кредитных историй, дальше взыскание. Если стало ясно, что платёж не пройдёт вовремя, разумнее написать кредитору до даты, а не после.
Закрыть договор досрочно можно в любой момент, а в первые четырнадцать дней — без предварительного уведомления, выплатив проценты за фактические дни пользования. Комиссию за досрочный возврат брать не вправе. Действующие условия и порядок оформления удобно сверять на официальном сайте сервиса — adengi.ru.
Финансовые условия. Фото: ИА PrimaMedia
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.
Финансовые услуги оказывает АО "АЛЬФА-БАНК".
Реклама. Рекламодатель. АО "АЛЬФА-БАНК", ОГРН 1027700067328, юр. адрес: 107078, г. Москва, ул. Каланчевская, д.27. Генеральная лицензия Банка России № 1326 от 16 января 2015 г.
