PrimaMedia, 12 августа. В последнее время Центробанк одно за другим вводит жесткие ограничения, такие как запрет на учет доходов «со слов» заемщика или лимиты на количество займов, которые начнут действовать уже в октябре. При этом, по последним данным Банка России, приморские микрофинансовые организации (МФО) за первый квартал этого года выдали заемщикам 678 млн рублей, что в 1,7 раза больше, чем год назад. То есть инструмент довольно популярен. О новых правилах на рынке МФО и о том, как правильно брать микрозаймы, чтобы закрыть финансовые задачи сегодня и не оказаться в долговой ловушке завтра, мы говорим с заместителем начальника Дальневосточного ГУ Банка России Натальей Василенко.
— Наталья Николаевна, сейчас, прежде чем выдать заем, МФО должны запрашивать справку о доходах. Что делать человеку, который официально не работает, но хочет получить заем? Есть ли у него шансы?
— Действительно, чтобы стимулировать МФО более качественно оценивать платежеспособность и долговую нагрузку заемщиков, Банк России вводит дополнительные регуляторные меры. С начала этого года при оценке долговой нагрузки клиентов МФО не должны принимать к расчету доходы «со слов» заемщика.
При этом возможность получить заем сохраняется. Потому что даже если человек не предоставил справку о доходах, МФО рассчитают его платежеспособность исходя из наименьшего значения из двух величин: среднедушевой доход по региону проживания или доход, указанный заемщиком. Отдельным заемщикам действительно будет сложнее взять займы, но речь идет о небольшой части людей. Ведь, как правило, люди берут в МФО некрупные суммы. Так, среднедушевой доход в Приморье в 2025 году составлял немногим более 73 тысяч рублей, а размер среднего займа при этом чуть более 20 тысяч рублей. Таким образом, продукт остается доступным. При этом введенная мера снижает риск невозврата денег и направлена на защиту некоторых заемщиков от необдуманных решений.
При участии Банка России реализованы и другие меры для ограничения уровня закредитованности граждан. С апреля 2026 года максимальная переплата по краткосрочным займам (до года) снижена со 130 до 100% от суммы займа. Это значит, что общий долг заемщика не сможет превысить сумму займа более чем вдвое. То есть взяв 15 тысяч рублей, человек вернет не более 30 тысяч.
— По старым правилам переплата также была ограничена, но мы же знаем случаи, когда люди набирали долгов в разы больше первоначального займа. Как такое вообще возможно, если закон ограничил переплату? И почему ограничения не спасали?
— Да, несмотря на ограничения, люди все равно попадали в долговую спираль, потому что ограничение действует только в рамках одного договора. А если МФО предлагает «перекредитоваться», и человек вместо того, чтобы выплачивать фиксированный долг, берет новый заем, его финансовое положение ухудшается. Поэтому Банк России пошел дальше и, чтобы исключить практики перекредитования, вводит меры, которые не позволят заемщику наращивать свою долговую нагрузку, набирая множество займов.
Так, с октября 2026 года начнут действовать ограничения на количество одновременно действующих займов. МФО не смогут выдавать займы с полной стоимостью кредита (ПСК) более 200% годовых тем, у кого уже есть два непогашенных «дорогих» займа. А с апреля 2027 года начнет действовать правило «один заем в руки»: новый заем с ПСК более 100% годовых будет недоступен человеку до погашения предыдущего. Также будет введен период охлаждения между погашением одного такого займа и оформлением следующего — 3 дня. Это время нужно, чтобы подойти к решению о займе обдумано и не брать новый — импульсивно или под давлением. Главное не пытаться гасить старые долги новыми займами.
— МФО сегодня предлагают не только потребительские займы для граждан, но и заемные деньги для бизнеса. Что здесь нового для потребителя?
— Прежде всего, напомню, что осенью прошлого года у бизнеса появилось право на отсрочку платежей на срок до шести месяцев по кредитам, и в том числе займам в МФО. Сам инструмент кредитных каникул уже знаком предпринимателям, но раньше они носили временный, антикризисный характер. Теперь это постоянный механизм, который действует для договоров с коммерческими МФО, заключенных с 1 марта 2024 года. Воспользоваться каникулами можно раз в пять лет по каждому из кредитов. Причем отсрочку платежей сможет получить любое предприятие, если ему требуется передышка в обслуживании кредита, независимо от того, снизилась выручка или нет.
Сумма займа, позволяющая взять каникулы, зависит от размера бизнеса. Для самозанятых — до 10 миллионов рублей, для микропредприятий — до 60 миллионов рублей, для малых компаний — до 400 миллионов рублей, для средних — до 1 миллиарда рублей.
Кроме этого, Банк России в конце прошлого года увеличил предельную сумму микрозайма для предпринимателей с 5 до 15 миллионов рублей. Это дает больше возможностей малому бизнесу для привлечения доступного финансирования.
— Доступность финансов — это хорошо, но, наверное, не менее важно, чтобы предприниматель понимал, на каких условиях он получает деньги?
— Это важно не только для предпринимателей, но и для любого человека. Важно читать договор, понимать полную стоимость кредита. При этом регулятор обязывает кредитора быть максимально прозрачным. Раньше МФО могли автоматически проставить «галочку» за клиента и навязать тем самым страховку или другие дополнительные платные услуги. С 1 июля этого года вступила в силу новая редакция базового стандарта защиты прав клиентов МФО, запрещающая такую практику. МФО обязаны рассказывать потребителям на всех этапах оказания дополнительной услуги, что именно клиент покупает, кто поставщик услуги, сколько она стоит, можно ли от нее отказаться и как это повлияет на условия займа.
Кроме того, МФО не могут акцентировать внимание потребителей на самых выгодных условиях договора и при этом скрывать остальные с помощью визуальных приемов. Например, выделять крупным шрифтом определенные условия займа или с помощью мелкого шрифта прятать их. Все должно быть честно и прозрачно. Эти правила МФО должны соблюдать в отношении всех клиентов: и бизнеса, и обычных граждан.
