Финансовые эксперты ставят россиянам неутешительный диагноз: кредитомания. Хотели бы пожелать в Новом году не брать кредитов, но вряд ли этой участи удастся избежать большинству жителей страны. Тогда кредитоваться стоит разумно, считает Сергей Троцкий, финансовый эксперт и сооснователь "Финансового айсберга”. Советы, как правильно это делать, дает эксперт.
Сегодня трое из пяти россиян обслуживают по два кредита, а каждый пятый — три и больше. Что в первую очередь следует учесть, отправляясь за кредитом? Кредитные деньги — чужие деньги. Вера в бесплатные кредиты (это все рекламные уловки) приводит к переплатам и разочарованиям. А не возвращать кредит — незаконно, пишет "Российская газета".
Из-за ежедневного использования кредитных карт в легкомысленном финансовом режиме мелкие траты копятся в ком долгов. После этого, хочется открыть следующую карту с большим кредитным лимитом, чтобы реализовать очередное потребительское желание. Или погасить задолженность по предыдущей карте. Кредит на кредит приводит к печальным последствиям.
Вникайте в цифры, — советует эксперт. Всего 2% в день "из рекламы микрокредитов" — это 730% годовых, другими словами, переплата более, чем в 7 раз в год от суммы кредита.
Безопасный кредитный лимит по кредитной карте — сумма доходов за четыре месяца. Все, что больше — грозит риском оказаться в долговой яме. Чтобы оставаться на плаву, не следует брать кредит на максимальный срок — огромная переплата, а кредитная нагрузка на семью не должна превысить 40-45% от общей суммы доходов семьи.
Банки следят за этим, запрашивая сведения о доходах и роде деятельности. Но этот предел в первую очередь касается самих заемщиков. Если нужно сократить кредитную нагрузку, следует избавиться в первую очередь от кредитных карт — по ним самые большие проценты: 19-46% процентов годовых. У потребительских кредитов ставки 14-20% в год.
Кредит оправдан, когда предложение уникально и может уйти, а на руках есть сумма в 80-90% от стоимости покупки. При этом нужно предусмотреть досрочное погашение кредита без комиссии. Потребительский кредит можно взять и быстро закрыть возвратом подоходного налога, налоговым вычетом или материнским капиталом. Деньги из одного состояния перейдут в другое.
Кредитные карты полезны при бронировании покупки или взятии автомобиля на прокат. Деньги замораживаются с кредитной карты на время пользования машиной, по приезду — возвращаются обратно. То же самое с бронированием номера в отеле. "Букируется” с кредитки, скажем, за 20 дней до поездки, на месте выкупается номер со своих денег — при этом фиксируется выгодная цена. Такие кредиты безопасны для кошелька, не замораживают личные деньги, а за пользование средствами банк платит кэш-бэк и другие бонусы.
Помните, любой кредит — это "жить сейчас, платить потом", но плата-неизбежна.
Вероника Преображенская
