Еще в конце марта Центробанк спустил в регионы рекомендации по кредитным каникулам и зарплатным займам для предприятий, пострадавших из-за пандемии. Однако до сих пор в Приморье эти механизмы действуют в ограниченном виде. Субсидирование процентных ставок, анонсированное Минэкономики, не работает в принципе. Количество выданных кредитов на поддержку занятости исчисляется единицами, тогда как, по оценкам правительства Приморья, потерять работу в крае могут 10 тысяч человек. Да и саму эту меру многие эксперты называют "неэффективной" и даже "кабальной". Кроме того, за бортом господдержки оказалась целая армия заемщиков – индивидуальных предпринимателей и юрлиц с потребкредитами свыше 300 тысяч рублей.
Получил ли приморский бизнес реальную помощь банковского сектора, выясняло ИА PrimaMedia.
Банки не исполняют
В марте правительство анонсировало меры поддержки предпринимателей, пострадавших из-за коронавируса. Особое внимание федеральный центр уделил малому бизнесу.
Банк России в информационном письме от 20 марта 2020 года рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам реструктуризовать займы юрлиц, индивидуальных предпринимателей и самозанятых граждан, пострадавших из-за коронавируса. Отсрочка по погашению основного долга и процентов должна предоставляться без понижения кредитного рейтинга.
Также Минэкономразвития заявило о субсидировании процентных ставок для малого бизнеса. Схема предлагалась следующая: объем процентных платежей делится на три части. Треть списывает банк, треть берет на себя государство через субсидии из федерального бюджета банкам, и треть остается за предпринимателем, который может равномерно выплачивать ее в течение шести месяцев или перенести в "тело" кредита. Соответствующее заявление сделал глава Минэкономразвития Максим Решетников.
Третья масштабная мера поддержки – выдача кредитов под 0% предприятиям малого и среднего бизнеса на выплату заработной платы своим сотрудникам.
Как показал мониторинг агентства, эти механизмы в Приморье работают в ограниченном виде. Многие банки до сих пор не исполняют рекомендаций ЦБ РФ. Реальная помощь бизнесу — отсрочка по кредитам — от ряда кредитных организаций предоставляется без уменьшения долговой нагрузки.
"Что касается реструктуризации кредитов, оформленных на юрлиц, ИП и самозанятых, все идет в плановом порядке. С потребкредитами возникли серьезные проблемы. В части субсидирования процентных ставок – очень важный момент — никакого субсидирования нет. Оценивать работу банков с зарплатными займами тоже пока нельзя", — комментирует предприниматель, представитель кредитно-финансового комитета регионального отделения "Опоры России" Константин Бурносов.
Кабальная мера
Редакция агентства провела небольшой эксперимент и 21 апреля обратилась в ряд банков за предоставлением кредитов на поддержку занятости. Выяснилось, что лишь единицы готовы принимать заявки. Например, в "Примсоцбанке" и банке "Приморье" предложили перезвонить через две недели. "Восточный банк" не предоставляет "зарплатные" кредиты. В АТБ сообщили, что "программа разрабатывается, через неделю должна стартовать".
"Поддержка занятости кредитами под 0% была озвучена две недели назад, и лишь сейчас по ряду банков этот механизм начинает работать. Из банка, где кредитуется одна из наших компаний, позвонили на днях и сообщили, что только получили инструкции", — рассказал Константин Бурносов.
Вместе с тем многие предприниматели в принципе не считают зарплатные займы эффективной мерой поддержки.
"Сумма кредита рассчитывается исходя из количества сотрудников и МРОТ. И никто не учитывает 43% страховых взносов, НДФЛ, то есть на каждые 12 тысяч нужно найти еще как минимум шесть. Плюс дальневосточная надбавка. Я не планирую брать кредиты на зарплаты, слишком дорого выходит", — говорит предприниматель Лариса Бутенко
Многие ее коллеги отмечают, что проще уволить сотрудников, чем нести дополнительные издержки в то время, как доходы бизнеса падают, и предприятия из пострадавших отраслей лишены возможности работать. Кредиты на поддержку занятости называют неэффективными и даже кабальными.
"Мое мнение, как эксперта, – это абсолютно неэффективная мера поддержки. Возникает вопрос – с чего отдавать кредит, если у бизнеса нет прибыли. Поддержало бы рынок субсидирование", — комментирует предприниматель, президент бизнес-клуба "Авангард" и руководитель комитета по инвестиционной деятельности и инновациям Приморского регионального отделения "Деловой России" Валерий Калюжный.
В ручном режиме
В части отсрочки по кредитам проведенный опрос показал, что у предпринимателей стало меньше претензий к банковской системе. Если две недели назад уполномоченному по защите прав предпринимателей в Приморье Марине Шемилиной поступал шквал обращений от заемщиков, у которых банки отказывались принимать заявления на условиях, озвученных ЦБ РФ, сегодня количество жалоб минимальное.
"Две-три недели назад, действительно, жалоб было много. Предприниматели сообщали, что банки отказываются принимать заявления или соглашаются на реструктуризацию только с понижением кредитного рейтинга. Проблемы возникли у предприятий, не включенных в перечень наиболее пострадавших отраслей. Однако за последнюю неделю мы не получили ни одного такого обращения", — рассказала Марина Шемилина.
Собеседница агентства связывает это с тем, что регулятор спустил в регионы четкие инструкции. Кроме того, правительство расширило перечень пострадавших организаций, которые могут претендовать на господдержку, включив в него торговлю непродовольственными товарами и еще ряд отраслей.
Тем не менее, многие представители делового сообщества сообщают, что банки решают вопросы по реструктуризации в ручном режиме и готовы пойти навстречу далеко не всем заемщикам.
"Кредитные организации индивидуально работают с клиентами. У каждого предприятия свои обстоятельства, свои риски и свои механизмы работы с банками. К сожалению, даже крупные налогоплательщики в Приморье сталкиваются с отказом", — говорит исполнительный директор регионального объединения Российского союза промышленников и предпринимателей Сергей Крылов.
Отказ банков идти навстречу потенциальным банкротам собеседники агентства считают обоснованным. "Понятно нежелание принимать не себя риски, когда условия заведомо невыгодны. Если есть возможность отказать, банки отказывают, и сам подход к клиентам достаточно формальный. За отсутствием внутренних постановлений, циркуляров гарантий в связке банк – предприниматель нет. Очевидно, что здесь необходим треугольник с участием государства. Если бы государство выплачивало банку страховки за невозврат клиентом денежных средств или продумало какие-то другие подобные механизмы, ситуация бы значительно улучшилась", — считает Валерий Калюжный.
Проблемы для клиента
Проблема обнаружилась и в другом. За бортом госучастия оказались тысячи бизнесов, получившие потребительские кредиты. Широко распространена практика, когда предприниматель берет потребительский кредит на приобретение спецтехники, покупку коммерческих площадей и другие цели, связанные с бизнесом, так как его проще оформить. Суммы могут превышать 6-8 млн рублей. В то же время кредитные каникулы по потребкредитам для ИП ограничены лимитом в 300 тысяч рублей. Таким образом, целая армия заемщиков не может воспользоваться мерами поддержки.
"Заемщик — индивидуальный предприниматель, заключивший кредитный договор, вправе не позднее 30 сентября обратиться к кредитору с требованием об отсрочке по кредиту, если его сумма не превышает 300 тысяч рублей. Конечно, это очень мало. Причем в течение льготного периода на размер основного долга в текущей задолженности начисляется процент по ставке 2/3 от среднерыночной стоимости потребительского кредита", — комментирует Марина Шемилина.
Региональное отделение крупнейшего предпринимательского объединения Приморского края "Опора России" направило обращение в ЦБ РФ, где заявляет о необходимости решить эту проблему. В нем приводятся соответствующие примеры бизнесменов, получивших потребительские кредиты в несколько миллионов.
Так, индивидуальный предприниматель взял потребкредит 8,7 млн рублей в ПАО "Совкомбанк" на приобретение коммерческой недвижимости. Кредитный договор заключен в 2019 году.
Другой пример – займ в ПАО "Сбербанк" 2018 года 3 млн рублей на личные цели. Заемщик являлся учредителем компании.
В АО "Байкалинвестбанк" оформил потребкредит на покупку пассажирских автобусов в размере 4,38 млн рублей еще один участник ООО.
В обращении говорится о необходимости пересмотреть лимит или найти другой механизм обеспечить господдержку пострадавшим предпринимателям, если на момент предоставления кредита заемщик уже являлся ИП или учредителем ООО.
"Банк выдавал заем исходя из методологии кредитования физического лица, что создало для клиента, который недостаточно информирован, проблему в получении кредитных каникул", — говорит Константин Бурносов.
Субсидирования — нет
Но даже если заемщик "уходит на каникулы", это не освобождает его от долговой нагрузки. Проценты просто переносятся в тело кредита на более поздний срок. Вопреки заявлениям Максима Решетникова. "Предприниматели получили пряник, но с горчинкой", — комментирует Марина Шемилина.
В то же время большое количество предприятий именно малого бизнеса в 2018-2019 годах кредитовались по процентным ставкам 13-17%, в период остановки деятельности вопрос приобретает особую важность. Для многих процентные платежи составляют сотни тысяч рублей в месяц.
"Учитывая, что многие предприятия находятся под угрозой приостановки деятельности, для бизнеса это прямые убытки. Я сам подписал соглашение о кредитных каникулах, и процентные платежи были внесены в основной долг", — рассказал Константин Бурносов.
Собеседник агентства напомнил также о возможности взять кредит в АНО "Микрокредитная компания Приморского края". Для пострадавших отраслей ставка снижена. "Предпринимательское сообщество ждет эффективной реализации программы поддержки под льготные ставки", — отметил он.
В целом бизнес не считает эффектвной работу банков в части поддержки предпринимателей. Со своей стороны, большинство кредитных организаций, куда обращалось агентство, не могут предоставить статистику ни по кредитным каникулам, ни по зарплатным займам. Количество одобренных заявок минимально.
Отметим, данные меры принимались в целях поддержки экономики. По оценке правительства края, из-за остановки предприятий в связи с коронавирусом Приморье может лишиться до 10 тысяч рабочих мест. Только в сфере услуг и смежных с ней отраслях, наиболее пострадавших из-за пандемии, в регионе работают 60 тысяч человек. Ожидаемые потери краевого бюджета прогнозируются на уровне 15 млрд рублей.
Как сообщили редакции в правительстве края, банки, как и региональные власти, продолжают работу по расширению мер поддержки и предоставлению их как можно большему количеству пострадавших представителей МСП. Что касается кредитов на поддержку занятости, программа продолжает свою работу. В ней участвуют 6 банков на территории региона: ПАО "Сбербанк", ПАО "Банк ВТБ", ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие", АО "МСП Банк", ПАО "Промсвязьбанк", АО "Альфа-Банк". Перечень расширяется, ведется работа по привлечению к программе и региональных банков. Беспроцентный заем предоставляется на неотложные нужды — в первую очередь, на выплату заработной платы сотрудникам.
"Самое важное сегодня – оперативность. Усилия федеральных, региональных органов, кредитных организаций должны быть направлены на то, чтобы граждане получили поддержку как можно быстрее", — заявляет заместитель председателя правительства Приморья Константин Шестаков.
Собеседники агентства считают, что пандемия преподаст урок органам власти. "Механизм поддержки достаточно непроработанный. Нужно делать выводы и быть готовыми исправить ошибки. Я считаю, эта ситуация будет очень хорошим поводом для того чтобы пересмотреть подходы государства к помощи и взаимодействию с бизнесом", — говорит Валерий Калюжный.
