19 сентября 2019. Розничное кредитование – не просто процесс выдачи денег. Прежде всего, это инструмент по улучшению качества жизни людей. На эту и другие темы, актуальные для повестки Восточного экономического форума 2019 года, в интервью ИА PrimaMedia высказался заместитель президента – председателя правления банка ВТБ Анатолий Печатников.
— В апреле набсовет ВТБ утвердил новую стратегию развития банка. Ее первоочередная задача – сделать клиента и его потребности центром бизнес-модели. То есть речь идет о стратегии клиентоориентированности?
— Совершенно верно. В настоящее время в соответствии с принятой стратегией мы даже наши внутренние процессы выстраиваем так, чтобы при разработке продуктовых предложений и новых сервисов максимально учитывать все потребности клиентов.
Нам важно предоставлять клиентам услуги своевременно, именно в то время и в том месте, в котором они нужны конкретному человеку. Средства должны быть доступны 24 часа и 7 дней в неделю. Это значит, что все наши IT-системы должны работать бесперебойно.
Еще одним нашим принципиальным подходом является предложение населению честных продуктов – ровно тех, которые нужны, без навязывания дополнительных услуг. Для любой организации это непростой вызов. Потому что подобная модель обслуживания напрямую конкурирует с прибылью бизнеса: цена за предоставляемые услуги становится справедливой, в нее не заложена избыточная маржа, клиент выбирает только то, что ему необходимо. Это серьезная задача для ВТБ, и мы нацелены стать именно такой организацией.
— В рамках ВЭФ особое внимание уделялось новой стратегии развития Дальнего Востока, прежде всего, социальной сфере. В этой связи важным вопросом является предоставление доступной ипотеки. Государство предлагает программы, которые позволят банкам снизить ставки для дальневосточников. Как ВТБ воспринимает эти инициативы?
— ВТБ готов поддержать программы по улучшению жизни на Дальнем Востоке. Мы прекрасно понимаем, что их реализация крайне важна, т. к. наличие комфортного жилья является одним из основных условий для развития семьи.
Сейчас очень активно обсуждается тема специальной дальневосточной ипотеки, ориентированной на финансирование строительства жилья на ДВ-гектаре. Кроме того, обсуждается специальная программа для молодых семей. Она будет очень выгодной для дальневосточных граждан, потому что ориентир ставки там будет 2% (Владимир Путин объявил о необходимости такой программы на пленарном заседании V ВЭФ (18+) 5 сентября – прим. ред.). Очевидно, что когда она будет утверждена, наш банк как системообразующий будет готов поддержать ее на Дальнем Востоке и сможет реализовать. У нас здесь очень хорошо развита инфраструктура для решения подобных задач.
При этом отмечу, что ВТБ также делает все возможное, чтобы снижать ипотечные ценовые параметры. Уже сейчас мы предлагаем ставки ниже среднерыночных: в июле, например, рынок выдавал ипотеку под 10,2%, а в ВТБ средняя ставка составила 9,7%.
На последнем заседании совета директоров Банк России снизил ключевую ставку до 7%. Учитывая то, что именно ее значение, по сути, и определяет стоимость кредитных ресурсов, в части ипотеки мы приняли решение об изменении нашей ценовой политики, и с 13 сентября минимальная ставка по жилищным кредитам в ВТБ составляет 8,9%.
И мы видим хорошие возможности для дальнейшего снижения ставок. Уже сейчас есть целый ряд социально ориентированных государственных проектов, например, "Ипотека с господдержкой", которую наш банк выдает под 5%. Программа федеральная, следовательно, доступна и дальневосточникам, причем уже сегодня те, у кого рождается второй или последующий ребенок, могут получить кредит на таких условиях на весь срок. Мы принимаем самое активное участие в ее реализации, а сейчас еще занимаемся и переоформлением ранее выданных кредитов по новым условиям. По итогам восьми месяцев этого года в ВТБ уже более 8 тысяч семей заключили сделки на 23 млрд рублей.
— Приятные для дальневосточников прогнозы. А в других ваших розничных продуктах есть какая-то динамика?
— Основным спросом по-прежнему пользуются кредиты наличными. Как вы знаете, в последнее время рост необеспеченного кредитования вызывает оживленные дискуссии на рынке. Тем не менее, несмотря на все разговоры, граждане нуждаются в таком продукте и активно пользуются им. У ВТБ объем продаж за восемь месяцев 2019 года вырос на 15,7% по отношению к аналогичному периоду прошлого года, до 505 млрд рублей. В меньшей степени востребовано автокредитование, потому что многие закрывают свою потребность в приобретении нового автомобиля за счет потребительского кредита.
Недооцененным продуктом, по моему мнению, остаются кредитные карты, многие клиенты по-прежнему предпочитают оформлять кредиты наличными. Хотя карта проще и удобнее, за меньшие деньги и с большим комфортом вы можете решить те же самые задачи, связанные с приобретением товаров. Кроме того, у нее и более длительные сроки погашения.
Мы видим большой потенциал по развитию этого продукта, потому что банки предлагают по нему выгодные ставки, кэшбэки и программы лояльности.
— Акцент на кредиты, о которых мы говорили, как-то сказывается на линейке ваших сберегательных продуктов?
— ВТБ – универсальный банк. Поэтому мы заинтересованы в привлечении средств граждан в той же степени, что и в наращивании кредитного портфеля. На нашем рынке ярко выражена сберегательная модель, в связи с чем общий объем депозитов граждан где-то в два раза больше, чем объем их кредитного портфеля. Их разница, естественно, направляется на фондирование кредитования юридических лиц. Мы придерживаемся именно такой модели бизнеса, потому что в настоящее время ВТБ видит запрос на заемные средства со стороны корпоративного сегмента. Кроме того, пассивы физических лиц наиболее устойчивы с точки зрения длинного цикла, поэтому ими удобно кредитовать юрлиц на длительные сроки. Эти же деньги мы используем, в том числе и для финансирования инфраструктурных проектов, в развитии которых Дальний Восток, например, очень нуждается. Поэтому депозитный бизнес не менее значим для нас, чем кредитный.
В ВТБ размер привлеченных средств за январь-август этого года вырос на 8%, до 4,16 трлн рублей. По итогам года мы ставим себе задачу нарастить ресурсный портфель на 12%, до 4,3 трлн рублей. При этом мы хотим расти выше рынка, который, по нашим прогнозам, увеличится на 7%.
На фоне снижения ключевой ставки и ставок по депозитам крупнейших банков, мы готовим интересные предложения по накопительным счетам, которые позволят управлять средствами с минимальной потерей доходности.
Мы активно развиваем цифровые сервисы и предлагаем по ним улучшенные условия. Например, недавно ВТБ запустил в мобильном приложении и web-версии ВТБ-Онлайн новый накопительный счет "Копилка" с доходностью до 8% годовых. Его основным преимуществом для клиентов является ежедневное начисление процентов на остаток. При этом по всей линейке вкладов мы всегда предлагаем повышенную доходность в случае открытия их онлайн.
— Вернемся к потребкредитам. Недавно ЦБ представил новую единую методику расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) – как отношение среднемесячной суммы платежей заемщика по всем кредитам к величине его среднемесячного дохода. Есть мнение, что такой подход снизит объемы потребительского кредитования. Как вы оцениваете эту методику и эти мнения?
— Бизнес банков состоит в том, чтобы предоставлять заемщикам средства и возвращать занятые деньги. Поэтому если мы видим, что клиент не сможет справиться с кредитом, мы никогда его не выдадим. При этом, какие бы ограничения регулятор не вводил, мы будем руководствоваться собственными планами и методиками о том, какой клиент кредитоспособен, а какой – нет. Мне трудно себе представить кредитную организацию, которая выдает деньги, зная, что их не вернут. Мы исходим из того, что каждый рубль, который мы даем, будет возвращен с процентными выплатами. В ВТБ уже давно сформированы риск-процедуры, которые не позволяют оформить кредит заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Именно поэтому показатель просрочки по нашему портфелю остается на минимальных значениях. И в этом, прежде всего, заключается наша социальная ответственность.
Регулятор вводит ограничения для того, чтобы немного охладить активность банковской системы, особенно тех организаций, которые не проводят подобной социально ответственной политики. Все люди, которые сталкиваются с какими-то жизненными сложностями в период погашения кредита, приходят в банк. И мы решаем их проблемы, потому что у нас нет задачи обанкротить, наоборот, мы хотим формировать лучшее качество жизни. Поэтому в каждом конкретном случае и ситуации мы ищем решение проблем.
Предложенные ограничения по ПДН, я считаю, направлены на то, чтобы некоторые финансовые организации перераспределили свою активность с физических в сторону юридических лиц. Чтобы банкам было экономически выгоднее свободную ликвидность в большей степени направлять на кредитование промышленности, малого и среднего бизнеса. Центробанк хочет снизить маржинальность бизнеса по кредитованию населения наличными и дать возможность банкам реализовать свои амбиции уже в других видах кредитования.
— А все-таки, что произойдет на рынке после 1 октября, когда новая методика расчета ПДН вступит в силу?
— На мой взгляд, рынок может отреагировать ценой. Потому что объективная себестоимость этих сделок вырастет. Условно говоря, если я сегодня на 10 рублей кредита должен зарезервировать 1 рубль капитала, то с 1 октября я уже буду должен зарезервировать 2 рубля. При этом капитал тоже стоит денег. Кроме того, у банков есть акционеры, им необходимо выплачивать дивиденды, поэтому должна быть рентабельность капитала. Кроме того, предложенная методика, скорее всего, может привести к сокращению числа заемщиков, которым будут доступны кредиты.
При этом мы не ожидаем, что изменения окажут существенное влияние на кредитный бизнес ВТБ в 2019 году.
— Новая стратегия ВТБ подразумевает создание экосистемы для клиента? Если да, то как вы ее видите концептуально?
— В рамках принятой в ВТБ стратегии для нас принципиально важным является развитие продуктов и сервисов, направленных на клиентоориентированность и цифровизацию. Поэтому в настоящее время мы формируем свою жилищную экосистему, расширяя предложение традиционных банковских продуктов.
Мы сторонники того, чтобы наши финансовые сервисы не продавались сами по себе, а были встроены в клиентскую жизненную ситуацию. Поэтому создаем единую платформу, которая будет решать жилищные вопросы в режиме одного окна и за один клик. Например, если человеку нужна квартира, ему необходимо обеспечить возможность ее поиска, бронирования, оценки объекта. Если для проведения сделки ему нужен кредит, то он будет доступен на этом ресурсе. Новые сервисы позволят существенно облегчить и обезопасить процесс оформления недвижимости в собственность. Мы понимаем, что потребителям не нужны деньги сами по себе, они всегда берут их на какие-то конкретные цели. И мы хотим, чтобы наши сервисы – финансовые, кредитные, депозитные, расчетные – появлялись ровно в том месте и времени, когда они клиенту будут нужны.
Конечно, мы делаем все в цифровом формате, чтобы люди могли из дома, без посещения отделения банка удобно осуществлять коммунальные платежи, заказывать для себя дополнительные услуги – ремонт, химчистку, прогулки с собакой и др. Идея – создать такую платформу, которая помогала бы клиентам удовлетворять возникающие запросы. И уже туда внедрить финансовые, расчетные, банковские инструменты, которые будут нужны клиенту для реализации своих жизненных потребностей.
В материале упоминаются услуги, которые оказывает ПАО Банк ВТБ, генеральная лицензия Банка России №1000.