Недавно увидел свет отчёт ЦБ РФ о доступности финансовых услуг для наших граждан. Используя эти данные, интересно проследить различия финансовой доступности и в историческом аспекте, и между регионами России.
На самом деле, финансовая доступность в России не всегда была такой же, как сегодня. В середине XIX века Родион Раскольников брал деньги в займы у старухи-процентщицы под залог имущества, но она "даёт вчетверо меньше, чем стоит вещь, а процентов по пяти и даже по семи берёт в месяц". Между прочим, 7% в месяц — это немного больше 250% годовых. Таким образом, сегодня банки предоставляют кредиты на более благоприятных условиях, хотя…
Как говорится, кто ищет, тот всегда найдёт. Ещё до отмены крепостного права была проведена кредитная реформа. 31 мая 1860 года император Александр II утвердил устав нового Государственного банка. Госбанку принадлежала разветвленная сеть сберегательных касс, их число к 1912 году превысило 8 тысяч. В 1860-е годы начали складываться акционерные коммерческие банки. Еще одним звеном банковской системы Российской империи были общества взаимного кредита. Они составляли капиталы из взносов своих членов, каждый из которых имел право получить кредит, не превышающий его десятикратного взноса. К 1914 году в стране насчитывалось 1108 обществ взаимного кредита, они вышли на второе место после акционерных коммерческих банков. Другой составляющей кредитной системы пореформенной России были ипотечные кредитные учреждения, включая десять акционерных земельных банков и два государственных земельных банка.
От идеи до реализации: школа начинающего инвестора на PrimaMediaБурное развитие ипотеки после отмены крепостного права было вызвано формированием в России земельного рынка. Положение о Крестьянском банке было утверждено императором Александром III в 1882 году. Ссуды выдавались на срок от 24 лет шести месяцев до 34 лет и шести месяцев. Кредит Крестьянского поземельного банка был строго "целевым": только на покупку земли. Ссуды могли получить сельские общины (общества) и отдельные домохозяева. Банк сам передавал деньги продавцам земли, что было сделано с целью предотвращения возможности отказа крестьян от купленной ими земли, или покупки земли там, где она была дешевле. Заемщики платили по ссудам платежи в размере 7,5% — 8,5% годовых. Существование ипотечных банков утратило всякий смысл вместе с отменой частной собственности на землю, осуществленной советской властью 8 ноября 1917 года.
Через год и месяц, 8 декабря 1918 года был принят декрет о ликвидации государственных ипотечных банков в России – Крестьянского поземельного и Дворянского земельного банков. В Советском Союзе не было коммерческих банков, а был единый государственный банк – "Сбербанк России". Для оформления рассрочки потенциальным заемщикам нужно было предоставить справку с места работы о заработной плате, ходатайство профсоюзной организации и оригинал чека об оплате 25% от стоимости товара, приобретаемого в рассрочку. Магазин, торгующий в рассрочку, получал за каждый приобретенный клиентом товар 2% от цены. Кроме того, оформить потребительские кредиты в СССР под залог ценного имущества можно было в ломбардах и в некоторых общественных организациях, к примеру, фондах творческих союзов. На некоторых предприятиях были кассы взаимопомощи, отдаленно напоминающие современные кооперативные организации. Рассрочка в советское время имела важную особенность, а именно, нельзя было оформить новую рассрочку, не погасив старую. Кредитование в СССР было связано с определенными льготами. К примеру, если заемщика призывали в армию, он был серьезно болен, либо у него возникли проблемы, связанные с потерей близких в семье, он всегда мог рассчитывать на своего рода "кредитные каникулы". Отсрочка платежа предоставлялась сроком до 1 года. По отдельным видам товаров рассрочка увеличивалась до 2 лет, при этом с покупателя взимается процент за пользование кредитом из расчёта 1—2% годовых.
"Экспортные мифы" и их разоблачение: Россия меняет структуру экспортаВ "лихие девяностые" начинается полная "банковская вакханалия". На каждом углу появляются банки и начинают выдавать совершенно необоснованные кредиты безо всякого залога, но не всем, как вы можете догадаться. Официальный темп инфляции в 1992 году достигает 840%, в 1993 году Минфин выпускает ценные бумаги под названием ГКО – государственные краткосрочные облигации. Эти бумаги составили основу фондового рынка России. В 1995 году доходность ГКО достигала 260% годовых, депозитные ставки превышали 90% годовых, а ставки по кредитам колебались в пределах 120 – 180% годовых. К моменту дефолта в августе 1998 года даже бывшие государственные банки пускаются во все тяжкие и крупные переводы, отправленные из одного города, просто не доходят до пункта назначения, а затем банк исчезает с лица земли. Остаются только недостроенные офисы на продажу и коттеджи на Кипре. Стабилизация банковской системы начинается в нулевые годы, а граждане тут же начинают азартно набирать кредиты, сначала на самые насущные нужды, затем на последние модели айфонов, а в итоге без нового займа уже невозможно было погасить предыдущие долги.
Сегодня пик "финансового сумасшествия" остался позади, банки, и граждане более взвешенно относятся к возможностям заимствования денежных средств в кредитных учреждениях, хотя банковскую карту с кредитным лимитом нам радостно доставляют прямо на домашний адрес.
Теперь количество отделений действующих кредитных организаций (КО) в России составляет более 39,5 тысяч выделенных офисов, из них на Дальнем Востоке – 1788. Появилось огромное число микро-финансовых организаций (МФО), теперь их в России 3688, из них в ДВФО аккредитована Центральным банком РФ всего лишь 201 такая организация. Впрочем, в расчете на один миллион человек взрослого населения на Дальнем Востоке приходится 41 микро-финансовая организация. На втором месте по этому показателю идет Сибирь (38 МФО на один млн. чел.), а вот центральный федеральный округ (ЦФО) попал на третье место (34 МФО на миллион населения). Стремительными темпами развиваются финансовые услуги без участия оператора, например, в России уже установлено более 207 тысяч банкоматов, в том числе, 9085 на Дальнем Востоке. Таким образом, по числу банкоматов на каждый миллион населения ДВФО попал на третье место после ЦФО и СЗФО (центральный и западный округа). Растёт и количество платежных терминалов, сегодня их установлено на всю Россию 6682 штуки, а по числу терминалов на каждый миллион взрослого населения ДВФО находится на четвёртом месте среди девяти федеральных округов. Весьма активно физические лица пользуются безналичными расчётами, в России открыто более 807 миллионов расчётных счетов, то есть, 6871 счетов на каждую тысячу человек взрослого населения. Между прочим, дальневосточники по этому показателю расположились на втором месте, у нас в среднем по шесть банковских счетов на каждого взрослого человека, и только в ЦФО на каждого взрослого гражданина открыто в среднем более 10 банковских счетов. Невероятно, но дальневосточники "рванули" на первое место по использованию интернет-банкинга. По опросам около 70% взрослого населения в ДВФО используют мобильные приложения и/или смс-команды для банковских транзакций. Между тем, по России в целом всего лишь 33% доверяют банковским приложениям, в Уральском федеральном округе (УФО) этот показатель достигает 45% и достигает абсолютного максимума в ДВФО.
Неужели мы такие бесшабашные люди? Лично я никогда не пользуюсь смс-командами для банковских переводов, но получаю смс-рассылки о движении средств по карточным счетам. Интересно, меня относят к упомянутым выше 70% или нет?
Весьма любопытен ещё один факт из отчёта ЦБ под названием "Обзор состояния финансовой доступности в Российской Федерации в 2015 году". Оказывается, дальневосточники оказались на третьем месте в стране по количеству банковских операций, проводимых через мобильные устройства (гаджеты), а не только через стационарные компьютеры и ноутбуки. По опросам, ровно 50% жителей ДВФО используют гаджеты для банковских транзакций, впереди только сибиряки (61,4%) и уральцы (51,1%). Большую популярность приобрели расчеты по банковским картам, на конец 2015 года банки успели эмитировать 244 млн действующих платёжных карт, причем, дальневосточники вместе с жителями Северо-западного федерального округа снова оказываются на третьем месте – у нас эмитировано 2022 платёжные карты на каждую тысячу взрослого населения. Это соответствует моим ожиданиям, я как раз и являюсь счастливым обладателем двух платёжных карт. Впрочем, по России в целом приходится 2075 на тысячу взрослого населения. Если же посмотреть на количество счетов (вкладов) с остатками более 1000 рублей, то в целом по РФ таких счетов с заметными остатками более 147 млн. На первом месте по этому показателю москвичи и ЦФО – 4166 счетов с остатками более тысячи рублей на каждую тысячу человек, ДВФО занял почётное второе место – 388 счетов (вкладов) на 1000 взрослых, а "бронза" досталась уральцам – 266 счетов с остатками более тысячи. Еще один любопытный факт – это заметное повышение закредитованности по мере продвижения с запада на восток по просторам нашей необъятной родины. Доля населения, имеющего один и более непогашенный кредит / заём в Калининграде составляет 14,8%, в целом по России – 31,9%, а на Дальнем Востоке – 41,7%, но больше других задолжали уральцы, у них 44% взрослого населения имеют непогашенные займы и/или кредиты.
Таким образом, в плане финансовой доступности Россия прошла за четверть века дистанцию огромного размера, и теперь мы живём совсем в другой стране, при этом, дальневосточники "идут в авангарде" освоения новых финансовых технологий.
Подводя итог сравнительной статистике, бросим беглый взгляд на уровень финансовой грамотности населения в различных регионах России. Население ДВФО лучше всего ориентируется в показателях доходности. Так, термин "процентная ставка", согласно опросам, понятен 75% дальневосточников – это второе место, а на первом месте Калининградская область с рейтингом 77,8%. На третьем месте Южный федеральный округ (66,9%). Более того, 53,3% жителей ДВФО понимают смысл термина "сложный процент", здесь мы на первом месте, далее с большим отрывом идёт ЦФО (33,3%), а на третьем и четвертом местах идут "южане" (32,5%) и сибиряки (31,3%). К сожалению, только 10% дальневосточников слышали о существовании термина "денежная иллюзия", хотя этот неологизм был введён в рассмотрение Джоном Мейнардом Кейнсом еще в начале ХХ века, а его последователь – Ирвинг Фишер – написал в 1928 году на эту тему книгу "The Money Illusion". Это звучит странно, но дальневосточники затрудняются объяснить значение термина "инфляция" — только 28,3% говорят о понимании этого слова – мы на девятом (последнем) месте среди федеральных округов, а первое место в понимании термина "инфляция" занимают жители Сибири – 50,7%, следом за ними идут "южане" и жители ЦФО. Какой же ввод напрашивается из всего выше сказанного? Очень простой: "Учиться, учиться и учиться…"
ССЫЛКИ ПО ТЕМЕ:
По доступности ипотеки Приморский край занял 68 место в России — рейтинг SRG
Владивосток и Находку исключат из программы "Жилье для российской семьи"
Приморье попало в список аутсайдеров среди регионов России по доступности жилищной ипотеки
