В соцсетях расходятся слухи о принудительном переводе зарплат и пенсий в цифровые рубли. Россияне опасаются, что окажутся под колпаком: каждый платёж можно будет отследить. Государственные ведомства тем временем уже тестируют новую валюту для социальных выплат. Эксперт по личным финансам и социальным программам финансового маркетплейса "Выберу.ру" Анастасия Болдырева в интервью ИА PrimaMedia рассказала, к чему готовиться россиянам.
— В соцсетях регулярно появляются слухи, что в будущем зарплаты, пенсии или социальные выплаты будут переводить только в цифровых рублях. Есть ли для этих опасений реальные основания?
— Власти держат курс на массовое введение цифрового рубля (ЦР), одна из задач которого — "обеление" денег в кошельках бизнеса и граждан. Закономерно, что людей, которые зависимы от госвыплат, тревожат слухи о том, что переход на цифрорубль станет обязательным, а не добровольным, как заверяет Центробанк.
Все мы помним, как внедрялись отечественные карты "Мир". В один "прекрасный" день государство перевело пенсионные выплаты и соцпособия только на отечественные карты "Мир", внеся поправки в закон "О национальной платёжной системе". Поэтому нельзя стопроцентно исключать, что однажды государство в очередной раз использует административный ресурс для "популяризации" цифрового рубля — например, среди получателей зарплат в госсекторе.
Не исключено, что власти захотят отслеживать целевое использование цифрового рубля, например, в детских пособиях. Такие инициативы регулярно озвучивают депутаты и чиновники. И, как говорят в народе, дыма без огня не бывает.
Пока на сайте Банка России опровергается "Миф 4" о том, что зарплаты бюджетников и пенсионные выплаты переведут в цифровые рубли. Регулятор пишет: "Таких планов нет". Но при этом есть информация Банка России и Казначейства о том, что с августа 2025 года ведомства тестируют использование ЦР для соцвыплат. Причём введение цифрорублей в бюджетный процесс прописано в дорожной карте регулятора. Какие конкретно пособия в эксперименте — единое детское или материнский капитал — информации нет. Но очевидно, что, протестировав механизм, власти в дальнейшем смогут его использовать, чтобы отследить "окрашенные" цифрорубли любого пособия и даже заблокировать деньги из-за неправомерного использования.
Власти смогут отслеживать траты. Фото: Антон Балашов
— Многие россияне боятся, что государство сможет полностью отслеживать все покупки и переводы в цифровых рублях, люди окажутся под колпаком.
— Налоговая и банки уже пристально следят за безналичными переводами россиян в рамках борьбы с кибермошенничеством. А в механизме ЦР предусмотрены расширенные возможности для массового контроля.
Путь цифрового рубля из онлайн-кошелька россиянина на платформе ЦБ в тот или иной магазин сможет контролировать по уникальному цифровому коду налоговая, Соцфонд, банки и любые другие госслужбы с доступом к такой информации. А потом начнут задавать гражданину вопросы. Например, почему выплата на детей использована не по назначению?
По сути ЦР будут "окрашены". Власти могут просто запретить гражданам их нецелевое использование. В этом, по нашему мнению, главный риск для россиян.
— Если человек не захочет пользоваться цифровым рублем, сможет ли он продолжать пользоваться привычными деньгами?
— Хотелось бы надеяться, что внедрение ЦР не отрежет россиян от наличных и безналичных денег на счетах и картах. Кстати, за тридцать последних лет бумажные рубли никуда не исчезли, несмотря на то, что в кошельке каждого россиянина по 4-5 разных карт, а доля безналичных платежей достигает 88% от розничного оборота.
Думаем, скептики цифровой нацвалюты смогут обойтись и без неё. Тем более у ЦБ нет планов выдавать кредиты или открывать вклады в "цифре". Кстати, не потребуются цифрорубли и в небольших магазинах у дома, если годовая выручка точки не превышает 5 млн рублей. Требование внедрять технологию для приёма ЦР на них не распространяется, его нет и для тех торгово-сервисных компаний, которые работают без интернета.
Магазины у дома не обязаны принимать цифрорубли. Фото: ИА PrimaMedia
— В случае технического сбоя или кибератаки что произойдет со средствами в цифровых рублях? Насколько защищена эта система?
— По нашим данным, почти треть россиян — 29% — опасаются, что их цифровые деньги могут исчезнуть из-за программных сбоев. Это, например, могут быть кибератаки или технические неполадки. Однако банковская система страны, где хранятся безналичные деньги населения, регулярно отражает кибернападения. В моменте средства людей оказываются недоступны, но затем доступ к ним восстанавливают. О случаях, чтобы деньги исчезали, неизвестно. Надо полагать, что платформа Банка России с цифрокошельками защищена как критически важная для страны инфраструктура и технически, и программно. Ключевая задача властей не допускать никаких сбоев в её работе, ведь они потенциально чреваты социальным взрывом.
— Планируется ли, что цифровой рубль станет инструментом для борьбы с теневыми доходами?
— Напрямую власти предпочитают не говорить о том, что цифровой рубль станет инструментом для борьбы с теневыми доходами. Но в технологии ЦР для этого есть нужные механизмы. Движение "окрашенной" валюты государство может отследить по цепочке вплоть до банкомата, где снимают или вносят наличные. Вероятно, это понимают и те, кто связаны с серым оборотом денег, поэтому вряд ли ЦР станет инструментом "схематозников".
— Какие новые схемы мошенничества могут появиться на фоне внедрения цифрового рубля и к чему россиянам стоит готовиться уже сейчас?
— Массовое внедрение цифрового рубля ещё не стартовало, а вот мошеннические схемы ЦБ уже фиксирует. Расскажу об одной из новых.
Аферисты создают фишинговые сайты — поддельные ресурсы, замаскированные под платформу регулятора, где людям предлагают доходные инвестиции с помощью цифрорубля либо выгодный обмен сбережений на ЦР.
Чтобы не оказаться в лапах мошенников, стоит выучить правила. Во-первых, Банк России не привлекает ни вклады, ни инвествложения граждан в цифрорубли. Во-вторых, один наличный рубль равен одному безналичному и одному цифровому. Никакого другого курса третьей формы валюты в правилах выпуска нет.
Наиболее распространённой схемой мошенников с цифровым рублем скорее всего останется социальная инженерия. По аналогии с безналичными рублями злоумышленники станут выманивать и цифровые деньги различными угрозами. И здесь не стоит надеяться на банки, через мобильные приложения которых люди получат доступ к кошелькам на платформе ЦБ.
Мошенники уже обкатывают новые схемы с цифровым рублем. Фото: Дмитрий Осипчук, ИА PrimaMedia.ru
При этом есть и хорошие новости. Поскольку часть денег населения со временем "переедет" на платформу цифрорубля в ЦБ, регулятор заранее стремится защитить их от мошенников. У каждого ЦР уникальный код, который позволит отследить его путь по кошелькам людей, а также определить, на какой безналичный счёт и в какой банк он будет выведен и через какой банкомат снят в итоге. Следовательно, похитить этот вид денег злоумышленникам станет сложнее даже методами социальной инженерии.
— Какое самое распространенное заблуждение о цифровом рубле сегодня есть у населения?
— Заблуждений и страхов, связанных с применением цифрового рубля, у россиян за последние годы стало меньше. Так, два года назад 43% участников нашего исследования отмечали, что видят для себя разного рода угрозы, связанные с внедрением третьей формы нацвалюты. Спустя год 83% респондентов заявили о том, что цифровой рубль в наибольшей степени защищен от мошенников, чем другие формы валюты. Негативно настроенных тревожит сложность технологии, с которой они боятся не разобраться. Однако многие уже освоили и активно используют QR коды, сервисы Системы быстрых платежей. По мере массового перехода на цифровую валюту люди адаптируются.
— В последние месяцы жители многих регионов сталкиваются с ограничениями мобильного интернета, иногда возникают сложности с оплатой картами и работой банкоматов. Не возникает ли тут противоречия: гражданам предлагают новый цифровой инструмент в момент, когда доступ к цифровой инфраструктуре становится менее стабильным?
— Один из рисков цифрового рубля, на наш взгляд, в том, что в один "прекрасный" день владельцы цифрорублей не смогут использовать деньги в нужный момент — например, из-за отсутствия интернета. Кстати, сегодня, когда с такой проблемой сталкиваешься довольно часто, многие россияне запасаются старыми добрыми наличными — допустим, для оплаты проезда на общественном транспорте или расчётов в магазинах, когда нет мобильного интернета.
Банкоматы смогут работать без интернета. Фото: Мария Бородина, ИА PrimaMedia
Очевидно, что регулярные блокировки сети — не самое удачное время для перехода на ЦР даже для энтузиастов всего нового. Но, как заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в мае 2026 года, банкоматы и платёжные терминалы в России вскоре смогут работать даже без мобильного интернета. Также известно о том, что регулятор и банки дорабатывают систему офлайн-платежей для цифровых денег. В банковские приложения на смартфонах встроят модули безопасности с защищённой памятью и криптографическими механизмами для транзакций при отсутствии подключения к сети. Если объяснять упрощённо: сначала деньги человека резервируют под перевод или платёж на определённую сумму. Затем, когда смартфон поймает сеть, данные синхронизируются с платформой Центробанка, и транзакция выполняется. Идея выглядит обнадёживающе, но надо дождаться реализации.
